3月14日，IDC金融行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)(IDC Financial Insights)就全球銀行業(yè)，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)，支付科技，資本市場(chǎng)(資管科技)及數(shù)字信貸領(lǐng)域推出十大預(yù)測(cè)(2023年)。

預(yù)測(cè)一：支付即服務(wù)(PaaS)

在技術(shù)復(fù)雜性和支付渠道數(shù)量不斷增加的推動(dòng)下，2028年50%的全球銀行將采用支付即服務(wù)的方式進(jìn)行部分或全部支付處理。

【資料圖】

在金融服務(wù)的演變中，新的支付網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、商業(yè)模式及客戶期望推動(dòng)支付從輔助服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N差異化戰(zhàn)略，這使得銀行傳統(tǒng)的支付基礎(chǔ)設(shè)施亟需轉(zhuǎn)型為具有新部署模式的、現(xiàn)代的、靈活的平臺(tái)。支付即服務(wù)(PaaS)已成為全面維護(hù)內(nèi)部資源的一個(gè)重要替代方案。PaaS供應(yīng)商承擔(dān)了整合新支付軌道、管理消息格式、跟上網(wǎng)絡(luò)規(guī)則及開發(fā)面向客戶的應(yīng)用程序所需的大部分工作。雖然傳統(tǒng)模式不會(huì)就此消失，但PaaS將成為全球支付基礎(chǔ)設(shè)施中愈發(fā)重要的一環(huán)。

預(yù)測(cè)二：實(shí)時(shí)對(duì)公支付(Real-time B2B)

到2027年，通過實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)的集成，企業(yè)B2B的支付成本將會(huì)降低5%。

除了支付速度外，實(shí)時(shí)支付的成本優(yōu)勢(shì)也是客戶采用新支付系統(tǒng)的重要原因。全天候的實(shí)時(shí)支付使得企業(yè)能精確控制支付時(shí)間以優(yōu)化現(xiàn)金流管理，其蘊(yùn)含的豐富信息也可支持額外分析以幫助企業(yè)提高交易吞吐量、減少錯(cuò)誤。在獲得這些成本優(yōu)勢(shì)前，支付網(wǎng)絡(luò)還需要實(shí)現(xiàn)更多功能，包括銀行、供應(yīng)商和賣家的整個(gè)價(jià)值鏈都需要參與其中，應(yīng)收和應(yīng)付系統(tǒng)、支付與后臺(tái)系統(tǒng)也需要重新整合，企業(yè)業(yè)務(wù)流程也需要重新設(shè)計(jì)。

預(yù)測(cè)三：C2B先買后付(C2B BNPL)

通過移動(dòng)錢包，先買后付應(yīng)用程序的持續(xù)推廣和應(yīng)用，分期付款方式將在2026年達(dá)到在線購買交易的7%。

先買后付(BNPL)市場(chǎng)在過去兩三年內(nèi)經(jīng)歷了指數(shù)型增長。移動(dòng)應(yīng)用程序是BNPL增長的重要驅(qū)動(dòng)力，也幫助商戶提高曝光度，將BNPL選項(xiàng)加入電子錢包中還能讓消費(fèi)者在未與BNPL供應(yīng)商合作的商戶處使用延期支付功能。盡管BNPL的發(fā)展面臨種種阻力限制BNPL整體滲透率、客戶違約、新監(jiān)管要求可能出臺(tái)、利率上升等挑戰(zhàn)，但對(duì)消費(fèi)者而言BNPL仍可能作為傳統(tǒng)貸款有力的代替方案并保持其增長趨勢(shì)。

預(yù)測(cè)四：人工智能反詐 (AI For Fraud)

因?yàn)楦鼮閺?fù)雜的人工智能即深度學(xué)習(xí)算法的應(yīng)用，欺詐活動(dòng)將會(huì)在2028年降低約10%。

對(duì)于客戶和金融機(jī)構(gòu)來說，身份欺詐是一個(gè)值得重視問題，每年會(huì)造成數(shù)百萬美元的損失。欺詐者會(huì)從信用卡身份欺詐、政府文件身份欺詐和其他身份欺詐類別中獲取大量數(shù)據(jù)信息。新冠疫情使得更多業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)開展，遠(yuǎn)程工作環(huán)境也為欺詐者提供了更多機(jī)會(huì)，身份驗(yàn)證是遠(yuǎn)程接收或傳輸過程中最重要的問題之一。金融技術(shù)供應(yīng)商最終將開始通過AI/ML等更復(fù)雜的技術(shù)和算法來檢測(cè)和識(shí)別身份欺詐，生物識(shí)別解決方案是其中重要的驅(qū)動(dòng)力。

預(yù)測(cè)五：請(qǐng)求支付 (Request to Pay)

到2024年，基于請(qǐng)求支付、電子發(fā)票和實(shí)時(shí)支付業(yè)務(wù)的興起，30%的對(duì)公銀行將提供對(duì)賬即服務(wù)的業(yè)務(wù)，這也將會(huì)成為新型收入來源。

全渠道互動(dòng)的激增和多種支付方式的興起讓支付相關(guān)流程，特別是對(duì)賬工作變得更加復(fù)雜且亟需更為便捷的處理流程和更為迅捷的處理速度。目前已有97%的銀行投資于數(shù)據(jù)治理以提高對(duì)賬效率，人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和機(jī)器人(300024)流程自動(dòng)化技術(shù)的廣泛使用也使得對(duì)賬流程速度更快、自動(dòng)化程度更高、成本更低。銀行業(yè)也通過支持富數(shù)據(jù)的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)如SWIFT ISO 20022和支付請(qǐng)求等服務(wù)來達(dá)到簡(jiǎn)化對(duì)賬過程和降低成本的目的。單純的數(shù)據(jù)收集是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在可擴(kuò)展性、準(zhǔn)確性、可用性和安全性方面，數(shù)據(jù)管理也至關(guān)重要。

預(yù)測(cè)六：零售業(yè)支付選擇(Retail)

隨著消費(fèi)者對(duì)支付選項(xiàng)多樣性需求的增加，到2024年，70%的零售商將添加至少兩種新的支付選項(xiàng)，例如二維碼、非接觸式或其他替代付款方式。

購物者正在尋求的支付選項(xiàng)包括非接觸式支付、二維碼支付、加密支付、鏈接支付及BNPL選項(xiàng)。據(jù)IDC 2022年7月的消費(fèi)者sentiment survey顯示，若零售商提供的支付選項(xiàng)有限，16%的消費(fèi)者會(huì)選擇其他地方購物;若零售商的融資選項(xiàng)有限，22%的消費(fèi)者會(huì)選擇其他地方購物。全球購物者都偏好非接觸式支付，并將非接觸式支付列為改善購物體驗(yàn)的頭號(hào)服務(wù)，超過10%的消費(fèi)者表示他們不會(huì)在不提供非接觸式支付的零售商處購物。目前，全球約有三分之一的零售商尚未提供非接觸式支付，超過一半尚未提供如BNPL和二維碼的新支付選項(xiàng)。不提供更多樣化支付選項(xiàng)的零售商可能面臨失去銷售機(jī)會(huì)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

預(yù)測(cè)七：B2B先買后付 (B2B BNPL)

到2026年全球B2B BNPL將達(dá)到5000億美元，金融科技和BNPL與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)為中小企業(yè)提供營運(yùn)資金貸款。

金融科技公司和B2B BNPL平臺(tái)借鑒B2C的做法，借助大數(shù)據(jù)(商業(yè)指標(biāo)分析)、人工智能及機(jī)器學(xué)習(xí)(欺詐檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理)等技術(shù)和移動(dòng)平臺(tái)，能更快評(píng)估企業(yè)信用和未來信貸需求，向中小企業(yè)提供更靈活、快捷、便利的數(shù)字化貸款服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)富有競(jìng)爭(zhēng)力的替代產(chǎn)品，呈現(xiàn)出指數(shù)型增長趨勢(shì)，B2B BNPL有可能成為數(shù)字借貸的重要方式。

預(yù)測(cè)八：信用發(fā)放(Credit Issuing)

利用先進(jìn)的信貸發(fā)行人處理平臺(tái)，到2025年，非銀行品牌卡及類卡賬戶將占據(jù)3%的市場(chǎng)份額。

近年來，信貸發(fā)行人處理平臺(tái)除傳統(tǒng)平臺(tái)供應(yīng)商外，出現(xiàn)了一批可將支付賬戶發(fā)行嵌入到一系列產(chǎn)品和服務(wù)中的新平臺(tái)。這些新平臺(tái)有些建立在預(yù)付發(fā)行平臺(tái)的基礎(chǔ)上，另一些則是從零開始專門建造的，受到了與傳統(tǒng)發(fā)行人處理供應(yīng)商沒有過合作的金融科技公司的歡迎，前瞻性的銀行也已產(chǎn)生了與這些非銀行金融科技公司甚至非金融品牌合作的想法。非銀行品牌卡專注于品牌并由相對(duì)小眾的用例驅(qū)動(dòng)，不太可能成為信貸發(fā)行的主導(dǎo)力量。但對(duì)于發(fā)行卡片的銀行和品牌來說，它代表了一個(gè)創(chuàng)造新收入來源和更好服務(wù)客戶的機(jī)會(huì)。

預(yù)測(cè)九：跨境支付( Cross Border)

到2026年，15%的跨境支付將會(huì)通過區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的消息處理及結(jié)算來進(jìn)行。

加密貨幣和分布式賬本有可能顛覆跨境支付在成本、速度和復(fù)雜度等方面的挑戰(zhàn)。借此，一個(gè)國家的付款人可將其法定貨幣轉(zhuǎn)換為加密貨幣，并將其轉(zhuǎn)移給收款人，后者又可將其轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿牛以撨^程基本可以是即時(shí)的。但在實(shí)際的實(shí)踐中，加密貨幣區(qū)塊鏈所帶來問題的解決方案直到最近才大量出現(xiàn)，包括可以降低風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)信心的穩(wěn)定幣、世界各地央行對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則的協(xié)調(diào)更新、考慮支付和管理的加密貨幣技術(shù)等。

預(yù)測(cè)十：分布式金融 (DeFi)

到2026年，全球一半以上的頭部銀行將會(huì)就DeFi及加密貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行落地實(shí)踐。

分布式金融(DeFi)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、透明度和全球?qū)崟r(shí)可用性方面所帶來的好處被其在規(guī)模、頻率上來自交易所、錢包漏洞、智能合約操縱的風(fēng)險(xiǎn)所削弱。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求DeFi技術(shù)參與者明確其采用的技術(shù)和算法，確保大批量交易處理的有效性、對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊和操縱的彈性及跟蹤、監(jiān)控和打擊基礎(chǔ)設(shè)施上犯罪交易的有效策略。IDC認(rèn)為，DeFi要想持續(xù)發(fā)展，將依賴于更多監(jiān)管和與銀行機(jī)構(gòu)更深入的交織。各地銀行機(jī)構(gòu)正通過連接銀行賬戶和去中心化交易所來減少時(shí)間、成本和風(fēng)險(xiǎn)，通過簡(jiǎn)化訪問提高生態(tài)系統(tǒng)總參與率、交易量和貨幣實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)換效率。

IDC FutureScapes 對(duì)技術(shù)、市場(chǎng)及生態(tài)系統(tǒng)的分析解讀能幫助企業(yè)技術(shù)高管更好地了解未來趨勢(shì)以及IT組織對(duì)企業(yè)的影響。該報(bào)告還著手于復(fù)雜多變的環(huán)境為技術(shù)高管指點(diǎn)迷津，并提出可依循、可執(zhí)行的建議。IDC每年都會(huì)有一系列將在未來若干年影響企業(yè)走向的關(guān)鍵性外部驅(qū)動(dòng)因素。FutureScape根據(jù)這些驅(qū)動(dòng)因素提出十項(xiàng)預(yù)測(cè)、分析IT企業(yè)受到的影響，并針對(duì)未來五年給出相關(guān)建議。

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