近年來，年均保費(fèi)增速超過30%的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因其自身的快速發(fā)展受到廣泛關(guān)注。雖然保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入受到新冠肺炎疫情影響，但健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依舊在去年延續(xù)了此前的發(fā)展勢頭。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月末，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入7642億元，同比增長16.4%。

在健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的過程中，短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也面臨著一些突出問題。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人提出：“一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。”

為此，銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，以期完善健康保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則體系，統(tǒng)一行業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，通過強(qiáng)化信息披露等方式規(guī)范短期健康保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

依據(jù)《通知》，短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外。并在產(chǎn)品續(xù)保、產(chǎn)品定價(jià)及賠付率、產(chǎn)品組合銷售、核保理賠、產(chǎn)品停售、投保提示、退保現(xiàn)金價(jià)值7個(gè)方面對短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加以明確規(guī)范。

具體來看，在規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保方面，《通知》要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款，并且應(yīng)當(dāng)在不保證續(xù)保條款中包含監(jiān)管部門要求的提示內(nèi)容。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

《通知》內(nèi)容顯示，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，并且根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、免賠額、賠付比例和保險(xiǎn)金額等，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。《通知》還要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每半年在公司官網(wǎng)披露一次個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)，以接受社會各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者的監(jiān)督。

《通知》同時(shí)著力規(guī)范短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合銷售。《通知》內(nèi)容要求，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。在核保理賠方面，《通知》嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識等情形。針對產(chǎn)品停售，《通知》嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，要求保險(xiǎn)公司通過公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。《通知》的印發(fā)將有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場公平合理的競爭秩序。

“下一步，銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理主體責(zé)任，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升經(jīng)營管理水平，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。”上述負(fù)責(zé)人表示。

此外，銀保監(jiān)會還向選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者提出兩點(diǎn)建議。一是建議消費(fèi)者在選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長期健康保險(xiǎn)。同時(shí)，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

二是建議消費(fèi)者合理購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買健康保險(xiǎn)的目的是年輕時(shí)為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價(jià)格會比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會升高，同時(shí)也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。(錢林浩)

關(guān)鍵詞： 健康險(xiǎn)