“課沒了，錢照付”!學生家長崩潰：隱形的消費貸，成了全家人“噩夢”!
2020年12月28日上午，鄧秋(化名)的孩子和往常一樣，在電腦前等待上培訓課，卻久久沒有等到老師。經過聯系，鄧秋和妻子才知道，這家名為“學霸君”的培訓機構爆雷了。
更令鄧秋夫婦吃驚的是，他們這時才發現購買課程辦理的所謂“分期付款”實際上竟然是“貸款分期”。雖然已經無法繼續上課，但簽訂了貸款合同的消費金融公司仍然在催還款。如果不還，則面臨著征信風險。
鄧秋夫婦的遭遇絕非個例。學霸君爆雷，大量尚未消耗完課程的家庭深受其害，其中更是有不少家長在購買課程服務時辦理了“貸款分期”業務，至今仍然被困在教育貸里，既無法通過退課拿到錢，又要面對貸款機構的催收，進退兩難。
家長懵了：買房都沒找銀行借錢
參加個培訓卻辦了貸款!
鄧秋的妻子向《中國基金報》記者介紹，在2020年6月，他們購買了總價1.92萬元的學霸君1對1網上培訓課程。當時鄧秋曾明確向業務人員表示“不做貸款，也不辦信用卡”，因為擔心培訓機構中途倒閉，所以堅持采用每月分期付款的形式，“交一個月的錢，上一個月的課”，學霸君方面工作人員也同意了。
購買課程時，業務人員通過微信問鄧秋要了身份證和銀行卡的照片，并把鄧秋手機上收到的驗證碼也要走了，“說是幫辦理交費手續”。在這種模式下，鄧秋先繳納了1920元“定金”，接下來的12個月每月支付1440元。
“學霸君跟我們講的是分期付款，從頭到尾沒告訴我們是貸款。”鄧秋的妻子表示。
學霸君爆雷后，他們經多方聯系，才知道自己是在“中銀消費金融有限公司”(以下簡稱“中銀消費金融”)辦理了教育分期貸款。在后續溝通中，中銀消費金融對鄧秋表示，還有六期貸款待償還。雖然課不能上了，貸款還是要還。
鄧秋夫婦一度很疑惑，因為并沒有印象簽訂過什么貸款合同。2021年1月6日，鄧秋終于見到了中銀消費金融通過郵件發來的電子版合同，合同顯示，雙方于2020年6月簽訂了“新易貸-教育云分期”貸款合同。
“因為嫌麻煩，我們連買房都沒有辦過貸款，怎么可能參加個培訓就會主動辦理貸款?”鄧秋妻子疑惑不解。
小城家長：半夜驚醒都在想貸款的事
“帶著孩子遇到這樣的事情，實在是措手不及。”另一名學生家長李雨(化名)非常焦慮。
李雨家住東北某縣級市，2020年5月給上高二的女兒購買了學霸君的全科輔導課程，總金額2.48萬元。
“當時辦業務的人對我說，有一個教育分期活動，家長可以通過消費金融公司辦理，不想學了隨時都可以退課。”李雨回憶，業務員“從始至終都沒說過貸款”，她在微信上提供了自己的信息，讓業務員幫助辦完了手續，連合同都沒有收到過。
兩個月后，李雨要求中途退課，卻還是會收到消費金融公司每月的催款短信。
“當時也就是圖方便。”李雨懊悔地說，如果當時知道是貸款，肯定會慎重考慮。
對李雨而言，現在既無法退課，也沒法終止貸款。最近兒子生病還住在醫院，預計得花十幾萬元。對于月收入3000元的她而言，每月需要償還的1000多元教育貸款是一筆沉重的負擔。
在采訪后的次日凌晨2：54，她向記者發來微信：“我睡到夜里驚醒都是在想這件事。”
家長的困惑：
課已經沒法上了，為什么還要交錢
接受《中國基金報》記者采訪的多位受害者表示，在當初給孩子報名學霸君的課程時，因為學費動輒上萬元，一下拿不出那么多錢，工作人員表示可以采用分期的形式緩解壓力，每月付款即可，可以隨時退課退款。
多位家長均明確表示，他們并未被告知當時辦理的“分期付款”是“貸款”，手續也是通過微信線上就辦理完結，事后并未收到貸款合同。
經初步統計，學霸君事件中涉及的貸款機構包括中銀消費金融、易可分、海米管家等。
一位家長提供的付款界面截圖顯示，在付款時有“教育分期”的選項可供選擇。
家長趙莉(化名)表示，自己還有1.7萬元的課程沒有上完，即便早早申請退費也沒有收到一分錢。而消費金融機構發來的催收短信中，明確提及逾期可能會影響個人征信，所以在2020年疫情嚴重的幾個月收入很少的情況下，自己甚至是借錢償還的貸款。
目前，學霸君客服電話中只告知了兩個辦理換課業務的手機號碼，記者嘗試撥打這兩個號碼均無法接通。
一位學生家長提供的《學霸君1對1輔導協議書》顯示，上海謙問萬答吧云計算科技有限公司(學霸君1對1)為協議甲方，學生家長(含學生本人)為協議乙方。
上述合同的第五條約定“乙方應向甲方及貸款機構提供乙方真實、準確、有效的個人證件、信息、資質證明材料及其他所需資料……”。
貸款是如何辦理的?
那么，正常辦理貸款需要哪些流程呢?
以中銀消費金融為例，中銀消費金融官網顯示，新易貸-教育云分期是“專為有語言教育培訓需求的消費者提供的一種專屬消費信貸解決方案。”
上述產品的申請條件方面，包括：1、年齡20-60周歲的大陸公民;2、在申請地有穩定工作和收入;3、申請人無不良征信記錄;4、其他公司風險審批所需的必要要求。申請流程則是線上申請后審核，無須線下面簽。
記者撥打了中銀消費金融“95137”客服熱線，客服工作人員在電話中表示“新易貸-教育云分期”一般是由與該公司有合作的教育機構推薦申請，由商戶貼息。正常流程是本人進行操作，提交個人信息和進行面部識別，辦理時需要填寫的信息包括姓名、手機號、身份證號、銀行卡信息、家庭住址、單位信息、聯系人姓名電話等，在進行面部識別后，由本人確認是否勾選同意電子協議。貸款協議只有電子版，沒有紙質版。
記者拿到的一份中銀消費金融“新易貸-教育云分期”貸款合同顯示，消費者與中銀消費金融指定的特約商戶簽訂協議后，即可提出貸款申請。
學霸君困局
學霸君也曾是K12在線教育的頭部玩家之一。
學霸君關聯公司為上海謙問萬答吧云計算科技有限公司，成立于2013年，法定代表人為張凱磊。天眼查顯示，學霸君主營拍照搜題及一對一輔導等業務。
官方信息顯示，學霸君旗下核心產品為“學霸君1對1”，針對中小學全科進行在線1對1輔導。學生用戶500萬，遍布全國300個城市。2016年10月，學霸君1對1產品上線，2018年8月，學霸君1對1單月營收破億，2018年12月，全年流水總額突破10億元。
2020年12月底，學霸君被傳倒閉。
1月2日凌晨，學霸君創始人、CEO張凱磊在朋友圈發出公開信。他坦言，一位潛在投資人在估計暴雷后的道德風險，不能投錢了。奔跑8年的學霸君倒下了，學霸君1對1和優學小班要歇業了。
張凱磊表示，最對不起五萬多名學生。在維權群中，看到家長哭訴，自己坐立不安，無地自容。
張凱磊說道，接下來他將把精力放在安置員工、教師和為家長找到承接的課程兩件事上，極力挽回一些損失。
2021年1月25日，記者來到位于廣東省深圳市龍華區的學霸君1對1深圳龍華體驗中心，這里已經人去樓空，玻璃門上貼上了鋪面招租廣告。
律師解讀
廣東融關律師事務所專職律師陳慧芳介紹，在“教育貸”的模式中，存在多組法律關系，其中教育機構和消費者之間是買賣合同法律關系，消費者和金融機構之間是借貸法律關系，教育機構與金融機構之間是合作法律關系。通常在這種模式下，教育機構和金融機構之間會有合作協議，消費者則需要分別與教育機構簽署購課合同或相應的課時訂單，消費者與金融機構之間則會簽署消費貸款合同、還款計劃表及其配套文件。
陳慧芳提醒，在支付教育機構學費時，分期付款和貸款分期是兩個截然不同的法律概念。根據《民法典》第634條的規定，分期付款屬于買賣合同中的一種特殊情形，將付款節點分為了若干次，在這個過程中，交易主體可以選擇在每個節點貸款，也可以使用自有資金。分期付款時，教育機構不能一次性收到全部學費。
而貸款分期，則是指在交易過程中，消費者通過向金融機構貸款的方式一次性向教育機構提前支付了全部課時費，之后消費者需要按照貸款合同的約定，分期向金融機構償還貸款。
陳慧芳介紹，在教育機構爆雷后，辦理了“教育貸”的消費者并不能拒絕償還消費金融貸款。如果消費者拒絕償還，將可能面臨產生不良征信記錄，甚至可能還會被金融機構起訴，如果執行不能甚至有可能被列入失信黑名單等。因此，消費者應提高警覺性，貸款前一定要先弄清楚貸款金額、利息、還款方式、違約責任等基本的義務再做決策，金融消費一定要與自身的風險承受能力相適應。
對于教育貸現象，陳慧芳建議，首先應加強對金融機構的監管，加強金融機構對于培訓機構合作的審查義務，明確金融機構和培訓機構合作的門檻;其次，對于培訓貸是應限定貸款的額度和期限，比如每次辦理教育貸的周期不得超過3個月的學費;再次，應加強對教育貸的資金監管，比如計提保證金，進行資金托管等。
而像學霸君事件中出現的疑似“分期變貸款”等現象，消費者在簽訂合同前需要提高警惕，不輕信“分期免息”“不滿意隨時退款”等口頭承諾。此外，整治隱形教育貸亂象，更需要相關部門加大監管力度，對不法培訓機構和第三方金融平臺侵犯消費者權益的行為予以打擊，為消費者營造更好的教育培訓消費環境。
實際上，早在2018年，國務院辦公廳發布的《關于規范校外培訓機構發展的意見》，針對中小學生校外培訓機構，明確要求嚴格執行國家關于財務與資產管理的規定，收費時段與教學安排應協調一致，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。2020年8月28日，中國消費者協會發布《2020年第三季度全國消協組織受理投訴情況分析》，也建議消費者在選擇教育培訓機構時應盡量選擇短期付款方式，避免一次性大額投入。要仔細查看分期付款合同，嚴防分期變貸款。
對于鄧秋、李雨等一批受困于“教育貸”的家長而言，依然還在苦苦等待后續的處理結果。
(應受訪者要求，鄧秋、李雨、趙莉均為化名)(許志)
