近日，《華夏時報》記者注意到，4月以來，天津金城銀行在中國貨幣網發布了3期同業存單發行公告，已成功發行了20天津金城銀行CD005、20天津金城銀行CD006、20天津金城銀行CD007，計劃發行量分別是2億元、0.7億元、0.5億元。據聯合資信評估，該行主體評級等級為“AA”。

2019年11月7日，天津金城銀行首次發行同業存單計劃，擬發行額度為11億元。2020年度擬發行額度為50億元，較上年報備額度增加39億元。

初期，在沒有客戶的情況下，大多數民營銀行依賴同業存單來豐富負債端。隨著民營銀行的發展，創新產品開始出現，特別是“智能存款”為民營銀行帶來了新的增長點，但之后靠檔計息產品被整改，民營銀行的路又少了一條。民營銀行生存“難上加難”。

數據顯示，截至2019年末，天津金城銀行資產總額為307.06億元，較上年同期增長44%，其中一般性貸款余額(不含同業)147.51億元，同比增長43%;同業資產余額46.76億元，同比下降3.5%。其負債總額為272.23億元，比上年同比增長92%。

不良率連年攀升

天津金城銀行是全國首批5家民營銀行之一，于2015年4月27日開業運營，注冊資本30億元，法定代表人為高德高。

要是論資排輩，天津金城銀行也算是銀行業的“前輩”了。100多年前，天津金城銀行于1917年在天津成立，是中國北方金融機構“北四行”的主要支柱之一，后因聯營聯管政策并入全國統一的“公私合營銀行”。

有了這樣的背景，新成立的“天津金城銀行”得到了不少投資方的參與，注冊資本也比較高。官網信息顯示，該行共由16家發起人發起設立，全部為民營資本，其中天津華北集團有限公司與麥購(天津)集團有限公司作為主發起人，分別持股20%和18%。

“不過股東過多，也側面表明了天津金城銀行沒有‘主心骨’，股權相對比較分散”，一位業內分析人士對《華夏時報》記者坦言。

本報記者透過天眼查發現，天津金城銀行的疑似實際控制人為“周文起”，系天津華北集團有限公司的法定代表人和實際控制人。

另外，天津金城銀行的注冊資本高至30億元，和其他已開業的民營銀行相比，其注冊資本并列第四。監管規定，民營銀行注冊成立的初始注冊資本最低為20億元。

多年的發展，天津金城銀行也取得了一系列成績。2020年3月9日，天津金城銀行披露了同業存單發行計劃，數據顯示，截至2019年12月31日，該行實現營業收入7.37億元，較上年同期增長30.21%;凈利潤為1.76億元，較上年同期增長15.5%。

但是，中國貨幣網發布的聯合資信評估有限公司對天津金城銀行2019年主體長期信用評級報告顯示，成立以來，該行撥備前利潤總額隨著營業收入的波動亦呈現波動態勢，由于資產減值準備計提規模有所波動，凈利潤整體增長較為乏力。

且該行的營業收入在2018年出現了下滑，2017年和2018年的營業收入分別是6.10億元、5.66億元。

和已經發布2019年財務數據的民營銀行相比，天津金城銀行2019年的營業收入和凈利潤增速較慢。

資產質量方面，天津金城銀行不良率呈持續上升趨勢，2019年的撥備覆蓋率持續下降至152.37%，2017年和2018年撥備覆蓋率分別是760.79%、503.24%。截至2017年末、2018年末、2019年末，該行的不良率分別為0.43%、0.58%、1.12%，不過仍控制在計劃范圍和監管要求之內。

資本充足及流動性方面，天津金城銀行資本充足率持續下降，流動性比例持續上升至193.5%。截至2017年末、2018年末、2019年末，該行資本充足率分別為23.09%、23.29%、16.65%;流動性比例分別為39.79%、77.55%及193.5%。

“一主兩翼”的發展戰略

天津金城銀行建立之初以對公業務為主導，定位于傳統銀行業務，其后逐步將小微及普惠金融置于全行重點戰略位置。隨著業務戰略的持續轉型，天津金城銀行不斷借助金融科技彌補物理網點不足的劣勢。

之后，該行確立了以打造公司金融為主、科技金融和互聯網金融為引擎的 “一主兩翼”的發展策略，聚焦細分市場、民營小微和普惠金融三大客戶群體。

官網顯示，天津金城銀行的業務主要有借錢、賺錢、其他業務，借錢業務的產品包括金稅貸、金抵貸、政采貸、退稅貸、醫保通;賺錢業務的產品包括企業存款、個人智能存款;其他業務包括存管、金支付、自貿區特色業務、消費金融共享平臺。

本來民營銀行因為網點、區域等限制發展就已經十分困難，推出的創新產品“智能存款”好不容易能為民營銀行吸儲，央行在3月上旬發布的《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》要求整改智能存款等靠檔計息產品，民營銀行的創新產品“智能存款”被叫停。

天津金城銀行也曾上線了“智能存款”產品，官網顯示，其個人智能存款顯示“敬請期待”，介紹稱“在保證資金流動性的前提下，提高收益，全程智能化處理，無需人工干預”。目前，多數民營銀行的智能存款產品已經下架。

事實上，包括天津金城銀行在內的民營銀行普遍面臨一些弱勢。聯合資信評估有限公司出具的評級報告顯示，天津金城銀行作為民營銀行面臨物理網點匱乏的天然弱勢，而天津地區商業銀行總體存款規模增長乏力，存款業務發展受到一定制約。

另外，天津金城銀行處于業務發展初期階段，信貸結構以對公類貸款為主，貸款投放以天津地區為主，近年來隨著宏觀經濟低迷、區域經濟景氣度的下行，天津金城銀行信用風險有所暴露，這也是其不良率有所上升的原因。

說到底，擺在民營銀行面前的主要問題是如何攬儲。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，產品設計角度，銀行需要逐步減少對此類高息產品的依賴，努力加強產品設計與投研水平以推出替代產品;客戶服務角度，民營銀行應當加強后續的客戶服務，與客戶加深互動交流，加強品牌建設和輿情管理，謹防流言引發的流動性危機;渠道建設方面，民營銀行在加強與外部第三方平臺合作的同時，也需要拓展自有營銷渠道以提升核心競爭力。

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