自2018年一季度監(jiān)管開啟針對(duì)人身保險(xiǎn)銷售亂象治理行動(dòng)以來(lái)，打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)迎來(lái)節(jié)點(diǎn)。4月18日，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)向各家人身險(xiǎn)企最新下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2018年人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)有關(guān)情況的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》)。從《通報(bào)》內(nèi)容看，2018年監(jiān)管主要打擊銷售、渠道、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)四方面亂象，并細(xì)數(shù)15項(xiàng)罪責(zé)，更有多家險(xiǎn)企遭“點(diǎn)名”，然而整頓行動(dòng)尚未結(jié)束，從銀保監(jiān)會(huì)的下一步工作要求看，嚴(yán)監(jiān)管將成常態(tài)。
利劍出鞘 細(xì)數(shù)15項(xiàng)罪責(zé)
記者注意到，此次《通報(bào)》主要列出人身險(xiǎn)市場(chǎng)存在銷售、渠道、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)四方面問(wèn)題，并累計(jì)細(xì)數(shù)人身險(xiǎn)企15項(xiàng)“罪責(zé)”。
15項(xiàng)“罪責(zé)”中，銷售問(wèn)題獨(dú)占7項(xiàng)，分別包括存在將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款、國(guó)債、基金、信托等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行片面比較，夸大收益或變相承諾收益; 使用“商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”等用語(yǔ)混淆經(jīng)營(yíng)主體，將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同為理財(cái)或其他金融產(chǎn)品;夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍，將部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品以“超級(jí)社保”、“超級(jí)醫(yī)保”等名義包裝;在微博、微信等自媒體渠道妙作停售、限售信息，曲解監(jiān)管政策;部分機(jī)構(gòu)和銷售人員給予客戶保單以外的利益。部分機(jī)構(gòu)和銷售人員誘導(dǎo)客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后申請(qǐng)部分領(lǐng)取或退保已有保單，繼續(xù)投保其他產(chǎn)品以完成自身業(yè)績(jī)考核以及其他等7方面問(wèn)題。
同時(shí)，在渠道、產(chǎn)品以及經(jīng)營(yíng)違規(guī)方面共包括8項(xiàng)違規(guī)，例如渠道違規(guī)涉及套取費(fèi)用進(jìn)行利益輸送;上浮費(fèi)率缺乏合理依據(jù);銷售行為可回溯制度落實(shí)不力;部分機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人“惡意挖腳”，擾亂市場(chǎng)秩序等4項(xiàng)。產(chǎn)品違規(guī)涉及費(fèi)率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)，個(gè)別產(chǎn)品涉嫌“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”;保單貸款超監(jiān)管規(guī)定比例4項(xiàng)問(wèn)題。
重拳出擊 多家險(xiǎn)企遭“點(diǎn)名”
據(jù)《通報(bào)》顯示， 針對(duì)機(jī)構(gòu)自查情況， 36家銀保監(jiān)局派出190個(gè)檢查組，對(duì)133家人身保險(xiǎn)公司省級(jí)機(jī)構(gòu)和基層網(wǎng)點(diǎn)開展監(jiān)管抽查。抽查發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)問(wèn)題1529個(gè)，涉及金額2.2億元。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，各銀保監(jiān)局果斷采取措施，實(shí)施監(jiān)管談話46家次，發(fā)出監(jiān)管函111份，實(shí)施行政處罰127家次、 299人次。
引人關(guān)注的是，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，受行政處罰機(jī)構(gòu)家次較多的人身保險(xiǎn)公司為：人保壽險(xiǎn)、國(guó)壽股份、陽(yáng)光人壽、泰康人壽、新華人壽。
同時(shí)，15項(xiàng)“罪責(zé)”均有附上險(xiǎn)企違規(guī)的典型案例，累計(jì)有26家次險(xiǎn)企被點(diǎn)名。其中在銷售方面，人保健康、陽(yáng)光人壽、農(nóng)銀人壽、國(guó)壽股份、中宏人壽、泰康人壽、新華人壽等累計(jì)19家次險(xiǎn)企因上述違規(guī)被點(diǎn)名。
營(yíng)銷違規(guī)案例方面，記者注意到，太保壽險(xiǎn)浙江分公司工作人員存在利用微信朋友圈妙作產(chǎn)品限量銷售、停售信息的問(wèn)題。此外，中宏人壽遼寧分公司在產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)中宣稱某產(chǎn)品有限額，是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品等。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員給予客戶合同外利益也較為普遍。
值得注意的是，人身險(xiǎn)公司套取費(fèi)用進(jìn)行利益輸送問(wèn)題多發(fā)，富德生命人壽、陽(yáng)光人壽、國(guó)華人壽、國(guó)壽股份、人保壽險(xiǎn)、建信人壽6家險(xiǎn)企因此被點(diǎn)名，例如富德生命人壽安徽分公司套取費(fèi)用1351.9萬(wàn)元，用于業(yè)務(wù)維護(hù)、采購(gòu)禮品、個(gè)人激勵(lì)等。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，該通報(bào)結(jié)果對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講起到很大程度上的震懾作用，《通報(bào)》所點(diǎn)出的4個(gè)方面違規(guī)，包括一些險(xiǎn)企的典型案例，對(duì)該公司以及其他公司都具有警示意味，同時(shí)這次通報(bào)也有助于讓行業(yè)的銷售行為更為規(guī)范，渠道管理有所加強(qiáng)，同時(shí)推動(dòng)產(chǎn)品在開發(fā)層面的能力提升。
整頓未完結(jié) 嚴(yán)打?qū)⒊沙B(tài)
除了點(diǎn)出四大方面亂象外，該《通報(bào)》也披露了監(jiān)管對(duì)人身險(xiǎn)公司的下一步工作要求。該《通報(bào)》要求各人身保險(xiǎn)公司要切實(shí)承擔(dān)起治理銷售亂象、打擊非法經(jīng)營(yíng)的主體責(zé)任，針對(duì)《通報(bào)》中的典型問(wèn)題，對(duì)照自身查缺補(bǔ)漏，汲取教訓(xùn)，舉一反三，抓好整改。同時(shí)對(duì)于屢查屢犯的違法違規(guī)機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會(huì)將依法從嚴(yán)處理。同時(shí)各人身險(xiǎn)企應(yīng)主動(dòng)規(guī)范銷售行為;著力加強(qiáng)渠道管理;依法開發(fā)合規(guī)產(chǎn)品;嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營(yíng)。
其中在打擊非法經(jīng)營(yíng)方面，監(jiān)管對(duì)人身險(xiǎn)公司嚴(yán)禁與不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等組織和機(jī)構(gòu)合作銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;嚴(yán)禁從業(yè)人員參與非法集資、地下錢莊、洗錢、商業(yè)賄賂、內(nèi)幕交易、操縱市場(chǎng)等違法行為，不得銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，不得利用職務(wù)和工作之便謀取非法利益;此外，對(duì)從業(yè)人員異常行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)識(shí)別，遇有重大問(wèn)題，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。
朱俊生表示，該《通報(bào)》提出的下一步工作要求，即是對(duì)四大亂象問(wèn)題的總結(jié)回應(yīng)，同時(shí)也體現(xiàn)出了未來(lái)的監(jiān)管方向，銷售、渠道、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)四大領(lǐng)域目前也是針對(duì)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管重心。
而人身險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷、渠道等亂象存在已久，對(duì)于如何根治該亂象，在朱俊生看來(lái)有兩方面較為重要。一方面是事先的規(guī)則要明確，什么事不能做這條紅線要清晰，只有這樣，市場(chǎng)主體才能生成一個(gè)明確的預(yù)期，另一方面應(yīng)加大懲罰力度使得事后的違規(guī)成本提高，當(dāng)違規(guī)帶來(lái)的收益相對(duì)于成本而言不劃算時(shí)，就會(huì)督促市場(chǎng)主體趨向合規(guī)化。不過(guò)，上述兩方面的一個(gè)重要前提是規(guī)則的制定要合理，例如所制定的規(guī)則在使得保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)同樣也不能犧牲客戶的體驗(yàn)，否則該項(xiàng)規(guī)則在施行過(guò)程中，市場(chǎng)主體就有可能會(huì)通過(guò)其他方式去規(guī)避監(jiān)管。
