“714”高炮后最大網貸平臺浮出水面。
4月8日，鐘先生(化名)向時間財經反映，“2019年1月4日在宜人貸手機上借錢145000.00元，加上以信息咨詢服務費為由一次性扣出的43311.69元的砍頭息，宜人貸在我這兒連本帶利高達還259318.01元。”
另外一位宜人貸用戶劉先生向時間財經表示，“宜人貸催收說你被列入高風險名單，如果不還，就會派當地相關有人上門核實還款能力，并且委托當地外包部門負責上門催收。”
江蘇劍橋頤華律師事務所合伙人劉海律師對時間財經表示，此類高息貸款后暴力催收行為，屬于典型的敲詐勒索財務，數額較大或者多次敲詐勒索的，已經涉嫌觸犯中國刑法第二百七十四條規定的敲詐勒索罪。借助電信網絡，此類犯罪行為成本低、危害面大，屬于重點打擊對象。依據不同情節，可在管制以上至十年以上有期徒刑量刑，并或單處罰金。
據互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》明確規定：不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
無獨有偶。截至4月8日，在聚投訴平臺上有關宜人貸的投訴高達2528條，而解決率僅有8.58%，新浪黑貓投訴平臺也有106條。內容涉及陰陽合同、砍頭息、高利貸、高額逾期費、暴力催收、侵犯個人隱私等等。
公開資料顯示，宜人貸由唐寧創辦的宜信公司于2012年推出，在2015年12月18日作為“P2P第一股”成功登錄美國紐交所。截至2018年6月30日，宜人貸累計服務了超過140萬借款用戶和150萬出借用戶，累計促成借款總額達976億元。
宜人貸對時間財經表示，宜人貸一直堅持在合規的前提下開展業務，撮合借款交易及按客戶指令收付款，按照合同約定，在完成撮合借款交易后，借款人應當支付服務費、咨詢費。從借款人支付費用的支付方式角度，宜人貸與同行業標準一致，平臺上借款人有兩種支付費用。不存在宜人貸收取高額“砍頭息”的說法。
天價變相砍頭息
有多位宜人貸借款人向時間財經爆料，他們在宜人貸平臺借款，宜人貸隱瞞巨額服務費，涉嫌收取“砍頭息”，而且存在過度催收等違法違規行為。
上述鐘先生在2019年1月4日在宜人貸手機上借錢14.5萬元，“宜人貸變了個方式擅自將借款本金提高到18.8萬元，然后以信息咨詢服務費為由一次性扣出高達4.3萬元的砍頭息，到手金額只有14.5萬元，還款總額卻高達25.9萬。”鐘先生稱。
鐘先生表示，僅服務費一項，就要收取7.6萬元，再加上一次性扣出的4.3萬元共11.9萬元的巨額天價服務費。
宜人貸方面對時間財經解釋，宜人貸服務的借款客戶均按照其評定的信用風險等級進行合理的定價，承擔不同的費率水平。審核不同的信用等級并進行資金撮合需要付出不同的服務成本，對借款客戶收取的服務費并不是一成不變的，而是根據借款人信用情況做相應調整的。所以某一個客戶的服務費并不具備普遍性，也不具備代表性。
另一位小茜(化名)女士也向時間財經講述，“2019年2月11日通過宜人貸借款公眾號申請了一筆貸款，合同金額80519.48元，分36期，每期還款3080.02。放款一次性扣除18519.48元(其中前期服務費7246.75元，前期服務保障金11272.73元)實際到賬62000元。”
“宜人貸以前期服務費和前期服務保證金的名義收取了18519.48元。在《還款事項提醒函》有以管理咨詢費和應付服務保障金的名義按月收取共計13889.44元。兩者合計32408.92元。本人實際到賬金額62000元，每期還款3080.02，年利率高達42.67%。這里以服務費保障金的名義卻收取了占我實際到賬金額52%。”小茜說。
這意味著，借款本金中的服務費被宜人貸平臺在發放貸款的過程中先行扣除了，以咨詢費、服務費的方式或變相收取“砍頭息”。
3月6日，中國互聯網金融協會發布《關于網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》，要求各會員從業機構應嚴格依法合規經營，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。
北京市中聞律師事務所合伙人李亞認為，不管是服務費、分期費、管理費或者手續費，如果說它就是整個的資金的使用成本的話，通常都可以列入利息的一部分。
宜人貸投訴者還稱，宜人貸業務員在貸款時說沒有任何手續費和平臺費，貸款后才發現有好幾萬元的信息咨詢費。
陳女士向時間財經反映，宜人貸業務員說利息比銀行高不了多少，申請四萬五，直接到賬就是四萬五，不會產生更多的費用，當初借款的時候也沒有給我說每個月還要收管理費，而且前期收了那么高的服務費，每個月還要算利息。
前期隱瞞各種服務費這也成為了宜人貸的套路，用戶在申請下款，下款前用戶不知道任何合同信息，直到下款后才能去官網下載電子合同。
對此，宜人貸表示，線上宜人貸用戶在借款申請過程中，在填寫放款銀行卡時需用戶閱讀并勾選借款相關協議。
劉海律師認為，在不知情情況下，收取各種費用，涉嫌虛假宣傳。
暴利催收
根據劉先生發來的宜人貸催收的錄音，宜人貸某部門主管表示，“如果再逾期的話，我們會找外包公司上門。如果他們去你家的話，他們的車費、油費就不止你的逾期金額，會按照未歸還本金的10%-20%，如果拿不出錢，他們會帶著你去你的親朋好友家挨個去借錢。”
劉先生表示，他們會打到聯系人那里，就像他留的父母電話。宜人貸催收看到他父母心理承受能力差，就頻繁打電話給他們。“讓他們給我壓力快點還錢或者讓父母督促我快點還錢。”
廣西桂林楊女士也有同樣的遭遇。她向時間財經介紹，她還了大部分錢款后，宜人貸客服打電話來說可以追加貸，各種誘惑，最后她上當了。宜人貸把原來沒還的本金和利息加到追加貸的金額之上，并收取大筆的手續費保險費共1萬多，這種滾雪球使她背上了巨額的債務。有一期他們沒有任何提醒還款，導致她逾期一天，而且他們收取一天七百元的逾期費。“比黑社會還恐怖，還威脅不還款就爆通訊錄之類的。”
時間財經在聚投訴平臺上注意到，有大量用戶投訴宜人貸暴力催收，根據用戶投訴內容顯示，“最近一期，本人在還款日有與平臺客服溝通請求延期，未準。但個人原因逾期的第一天就遭受暴力催債，包括威逼打通訊錄，派人清明節過來鬧事，弄得我身敗名裂意思。”
對此，宜人貸表示，2018年3月28日，宜人貸作為代表機構簽署了中國互金協會組織發布的《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》公約，宜人貸制定了嚴格的第三方引入及管理要求，要求催收第三方公司本著從客戶角度出發，合法合規的文明催收。
凈利下滑30%
根據宜人貸2018年年報顯示，2018年全年的凈營收總額為56.21億元，比上年增長1%;凈利潤為9.67億元，相較去年同期減少30%。
值得注意的是，自2018年第三季度開始，宜人貸的貸款撮合量出現大幅下滑，環比幾近腰斬，撮合貸款總量為65.46億元，貸款人數為9.64萬，第四季度的放貸量和貸款人數雖然較第三季度有回暖跡象，但是也難掩業績疲態，放貸量為83.67億元，同比下滑38%，貸款人數為11.13萬。2018年全年，宜人貸發放貸款386.06億元，較上一年度的414.06億元，減少7%。
資料顯示，宜人貸上市三年以來，網絡放貸依舊是其主營業務。
宜人貸的收入來源主要為貸款便利服務費、貸后服務費、賬戶管理服務費。根據財報顯示，第三季度，貸款服務占其主營業務的63.49%，第二季度占比69.53%，而第一季度該占比為88.03%;2017年的第三季度，貸款服務占其主營業務的比例更是高達94.73%。
另外，宜人貸大整合引起了外界注意。隨著財報出爐的當晚，宜人貸還宣布，宜信集團旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊，將被整合納入上市公司宜人貸的體系。宜信創始人、集團總裁唐寧親自掛帥擔任宜人貸CEO。
清暉智庫創始人宋清輝表示，在備案政策不斷收縮的背景下，根據監管要求，一個公司下只允許有一個主體備案。宜人貸業務重組的原因是為了應對監管的要求，這也從側面反映出其對于整個行業的擔憂。重組后宜人貸未來其發展的優勢明顯，可以節約一些運營成本，減少備案以及相關牌照的費用。
