面對“規模萬億級，管理一梯隊”的目標，成都銀行股份有限公司(下稱成都銀行，601838.SH)任重道遠。
近日，成都銀行被中國人民銀行成都分行給予警告并處以罰款194.6萬元，案由涉及侵害消費者個人信息依法得到保護的權利、違反金融統計管理規定等8項違法違規行為。同時，兩位相關責任人也被罰款共計11.8萬元。
除了此次被罰事件，成都銀行房地產貸款不良 “雙升”也引起了《投資時報》研究員的注意。
據年報披露，去年該行投放至房地產業的貸款余額為243.51億元，較上年末下降2.72%，但不良貸款余額卻較上年末猛增逾79倍，不良貸款率也大幅提高。
此外，成都銀行去年末的個人購房貸款余額占比為21.88%，仍遠超監管上限17.5%。
資本充足率方面，截至今年一季度末，成都銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別較去年末下降0.36個百分點、0.47個百分點、0.66個百分點，三項指標均出現不同程度下滑，且均低于行業水平。
針對上述被罰、房地產不良貸款劇增、資本充足率下降等問題，《投資時報》研究員向成都銀行發送了溝通函。成都銀行回復稱，對于此次被罰事件，該行積極主動處置并認真做好整改;房地產不良增加，原因是基于審慎原則在去年下半年將個別房地產項目貸款下調至不良進行管理;今年3月成功發行了可轉債，且已啟動二級資本債券發行計劃，目前三項資本充足率指標均高于監管要求。
8項違規被罰近200萬
據中國人民銀行成都分行行政處罰信息公示表顯示，成都銀行存在八項違法違規行為：一是侵害消費者個人信息依法得到保護的權利;二是漏報金融消費者投訴數據;三是違反金融統計管理規定;四是違反賬戶管理規定;五是未按照規定履行客戶身份識別義務;六是未按照規定報送大額交易報告或可疑交易報告;七是違反人民幣反假有關規定;八是違反信用信息安全管理、報送相關規定。
除成都銀行被罰194.6萬元，該行的兩位相關責任人也受到處罰。其中，時任該行會計結算部副總經理王振棟因對以上第五、六條違法違規行為負有責任，被罰款8.4萬元;時任該行副行長李婉容因對以上第五條違法違規行為負有責任，被罰款3.4萬元。
對于此次被罰，成都銀行對《投資時報》表示，該行高度重視監管意見，積極主動處置并認真做好整改，目前經營發展穩健。同時，高度重視內控合規工作，持續推進合規文化建設，深入開展合規培訓教育，著力在規范操作、強化管理上下功夫、抓落實，讓合規成為每名員工的自覺。
實際上，但這并非是該行今年第一次受罰。
今年年初，眉山銀保監分局連發3張行政處罰信息公開表(眉銀保監罰決字〔2022〕1-3號)，指出成都銀行眉山分行存在“貸后管理不到位導致信貸資金被挪用”的違法違規事實，嚴重違反審慎經營規則，對該行處以罰款40萬元。同時，李昆、袁勇對上述違法違規事實負相關領導責任，均被給予警告，并分別被罰款5萬元、6萬元。
“未來，我行將持續強化內控合規管控，堅持依法合規經營，在推動全行實現有質量發展和提升服務實體經濟水平、能力方面取得新突破。”成都銀行稱。
房地產業不良貸款劇增
近兩年，我國房地產行業面臨較大調整。2020年末，央行和銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，明確規定分檔設置房地產貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限。以成都銀行所處的第三檔“中資小型銀行和非縣域農合機構”為例，房地產貸款余額占比上限為22.5%，個人住房貸款余額占比上限為17.5%。
截至去年年末，成都銀行投放至房地產業的貸款余額為243.51億元，占總貸款余額的比例為6.25%;個人購房貸款余額為850.28億元，占總貸款余額的比例為21.88%，超過上述監管“紅線”。
對此，成都銀行向《投資時報》解釋稱，房地產集中度新規出臺前，該行個人住房貸款主要滿足川、陜、渝三地居民合理的自住購房需求，由于長期以來在按揭服務流程、放款效率等方面的良好表現，形成了較好的市場口碑和吸引力，帶動個人住房貸款增長，房地產貸款金額占比相對較高。
成都銀行還表示，該行持續嚴格落實房地產貸款相關政策，優先支持剛需購房需求、強化區域管理、優選合作機構，同時按照監管房地產貸款集中度管理要求壓降個人購房貸款占比;此外，將利用本地化優勢，做大客群基礎，滿足客戶多元化的消費需求，提供有競爭力的產品服務，促進消費信貸業務實現快速發展，進一步優化個人貸款業務結構。
除此之外，成都銀行在房地產業的不良貸款情況也值得關注。
據年報披露，2019年末—2021年末，該行投放至房地產業的貸款余額分別為231.71億元、250.33億元、243.51億元，不良貸款余額分別為431.5萬元、356.4萬元、2.87億元，不良貸款率分別為0.02%、0.01%、1.18%。
可見，2021年末，雖然成都銀行在房地產業的貸款余額較上年末稍有下降，但不良貸款余額卻較上年末猛增79.5倍;房地產業的不良貸款率迅速飆升。
對于房地產業不良貸款余額及不良貸款率出現如此大幅度增長，成都銀行表示，去年末房地產業不良貸款余額增加原因在于考慮當前房地產市場低迷的形勢及該行房地產項目具體狀況，基于審慎原則，于2021年下半年將個別房地產項目貸款下調至不良進行管理。針對房地產業的風險，該行將在國家宏觀政策指引下，聚焦重點區域，持續加強客戶和項目篩選，堅持項目資金封閉管理，穩妥合規發展房地產業務。
成都銀行強調，該行房地產業務的營銷工作切實貫徹中央“堅持房子是用來住的，不是用來炒的”的定位，堅持住房的居住屬性，優先支持剛需住宅，保障人民安居樂業。同時，積極支持人才公寓、保障性租賃住房、共有產權房等租賃住房，協助當地政府加快發展長租房市場，落實租購并舉政策，保障好群眾的住房需求。
“堅決遏制投機炒房行為，強化執行‘因城施策’的政策要求，審慎合規開展房地產業務營銷工作，促進房地產市場平穩健康發展，實行穩健的房地產信貸政策。”成都銀行稱。
資本充足率低于行業
公開資料顯示，成都銀行成立于1996年12月，2018年1月在上海證券交易所主板上市，是四川省首家上市銀行。
據成都銀行過往年報披露，2018年末—2021年末，該行核心一級資本充足率依次為11.14%、10.13%、9.26%、8.70%，一級資本充足率依次為11.15%、10.14%、10.65%、9.84%，資本充足率依次為14.08%、15.69%、14.23%、13.00%。可見，成都銀行自上市以來資本充足率三項指標總體呈下降趨勢。
到了今年一季度末，該行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.34%、9.37%、12.34%，均又較去年末出現了不同程度下滑。
而據銀保監會披露，一季度末商業銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.70%、12.25%、15.02%，成都銀行與之相較均低出2個百分點以上。
另外，Wind數據顯示，成都銀行這三項資本充足率指標在42家A股上市銀行中也排名靠后，分別位列第40位、第42位、第39位。值得注意的是，該行今年一季度末一級資本充足率在A股銀行中處于墊底位置。
對于資本充足率承壓的問題，成都銀行表示，近幾年來業務快速發展形成了一定資本消耗，但目前三項資本充足率指標均高于監管要求。為保障資本的發展支撐，該行不斷完善資本補充機制，增強內源資本積累，多渠道運用資本補充工具提升資本實力。
據悉，今年3月，該行成功發行80億元可轉換公司債券，轉股期限為2022年9月9日至2028年3月2日，目前尚未至轉股期。對于此次可轉債對資本的補充效果，成都銀行表示尚需持續關注。此外，該行已啟動二級資本債券發行計劃。
近九成收入來自成都
業績方面，《投資時報》研究員注意到，今年一季度成都銀行實現營收48.36億元，同比增長17.65%。其中38.41億元來自利息凈收入，占比高達79.43%。
其實，上市以來，成都銀行的利息凈收入占營業收入的比重均在八成左右。據年報披露，2018年—2021年，該行各年度利息凈收入占營業收入的比重分別為83.47%、82.12%、81.01%、80.61%。雖然該占比在逐年縮小，但還是超過近七成A股上市銀行。
對此，成都銀行表示，后期將進一步豐富中間業務品種，為客戶提供金融服務的同時穩步發展中間業務。
從營業收入的地區分布看，據成都銀行年報披露，2018年—2021年各年度該行在成都地區取得的營收占總營收的比重分別為97.46%、89.76%、90.53%、87.51%。換言之，該行的收入在很大程度上依賴于成都地區。
成都銀行是否有向其他省市拓展以分散地區集中風險的計劃?對此問題，該行表示，作為一家扎根成都二十余載的城市商業銀行，自成立以來便將自身發展融入國家和地方戰略發展大局，與地方經濟長期“同頻共振”。該行積極融入成渝雙城經濟圈建設，目前在四川以外地區開設了西安和重慶兩家分行。
“未來，我行將繼續充分發揮金融要素功能，以更強烈的社會責任感為地方經濟建設提檔升級注入金融新動能。”(文清)
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