4月1日起央行條碼支付新規(guī)正式實施，專家稱可以有效防范諸如條碼被調換等導致巨大損失的風險

下個月，央行的條碼支付新規(guī)就要正式實施。什么是條碼支付新規(guī)?簡單來講，與消費者最相關的就是使用微信和支付寶掃商戶貼出的靜態(tài)條碼付款，每天限額是500元。如果想超出這個額度，可以選擇讓商戶來掃消費者手機上顯示的動態(tài)條碼。這幾天網上也對新規(guī)里的“靜態(tài)條碼限額500元是否夠用”的問題有所爭論。靜態(tài)條碼和動態(tài)條碼有什么區(qū)別?為何要規(guī)定上述限額?央行新規(guī)對我們日常支付和商戶們有什么影響呢?

有商戶已配備掃碼機器

北京姑娘文莉身上從來不帶現(xiàn)金，因為手機支付能滿足她一整天的各種需求。“除了上下班用一卡通外，訂外賣、逛淘寶、喝個下午茶，甚至下班后去附近玩夾娃娃機都可以用手機支付”。不過她覺得，自己一天也花不了500元，央行條碼支付新規(guī)對她影響不大。

昨日，新京報記者走訪崇文門的幾家小商鋪發(fā)現(xiàn)，此前一些張貼靜態(tài)條碼的商家，已經配備好掃碼機器。專家表示，靜態(tài)掃碼限額可以有效防范諸如條碼被調換、木馬病毒等導致巨大損失的風險，一般不會對消費者正常使用產生影響。不過對一些小商戶來說，還是有升級掃碼設備的需求。

一般來說，條碼不但指一條一條的條形碼，也包括現(xiàn)在很常見的二維碼。打開微信或者支付寶的收付款頁面，就能夠同時看到這兩個碼。靜態(tài)條碼長期有效，一般由商家貼在柜臺等位置，而動態(tài)條碼一般顯示在手機等電子屏幕上動態(tài)變化。

去年，央行發(fā)布《中國人民銀行關于印發(fā)的通知》(下稱《規(guī)范》)，配套印發(fā)了相應技術規(guī)范，自2018年4月1日起正式實施，標志著條碼支付規(guī)范化時代的到來。

《規(guī)范》的一個重點就是根據風險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務進行限額管理。“簡單地說，就是用戶的風險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌撰文稱。

條碼易復制漏洞引發(fā)詐騙

2017年3月，央視報道稱在浙江寧波，有共享單車出現(xiàn)了“惡意”二維碼，用戶掃碼后共享單車不能解鎖，而是轉到了私人的微信支付頁面，有用戶上當受騙。此外2017年7月，重慶當?shù)孛襟w報道，有商戶反映二維碼被替換，隨后警方抓獲兩名犯罪嫌疑人，經了解他們通過篡改20多家商戶的二維碼方式獲利1萬多元。

中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波表示，與傳統(tǒng)的銀行卡不同，條碼支付的條碼具有可視化特點，容易被復制、截屏、傳輸，可以被打印，安全防護能力不強。很多不法分子就是針對條碼防護能力弱、使用環(huán)境可控性差這些特點實施詐騙。如靜態(tài)條碼被調換、偽造條碼進行欺詐、條碼中嵌入木馬病毒程序等導致客戶個人信息泄露和賬戶資金被盜用等。

根據央行新規(guī)，條碼支付交易驗證可以組合選用三類要素：一類是僅用戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼;一類是僅用戶本人持有并特有的，不可復制或者不可重復利用的要素，如經過安全認證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡园踩炞C碼等;另一類則是用戶本人的生物特性要素(如指紋)。

由此，風險防范能力被分成了四類：達到A級，即采用數(shù)字證書或電子簽名在內的兩類以上有效要素進行驗證的，可與客戶自主約定單日累計限額。也就是說，客戶可以自己決定每日消費限額。

最低一級則是D級，即前述所說小商戶貼在柜臺上的靜態(tài)條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。

中間的B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的，單個客戶單日交易限額為5000元。C級則是采用不足兩類要素對交易進行驗證的，交易限額為1000元。