專家建議通過市場配置資源，防止因處置風險催生新風險

伴隨新一年各地“1號罰單”紛至沓來，監管層針對銀行業務亂象的重拳出擊正變成常態。同業、理財的違規操作、違規辦理票據業務、資金違規流入股市樓市等成為銀行業金融機構“吃”單的高發“罪狀”。業內專家表示，2018年銀行業監管部門將繼續保持高壓態勢，尤其是對于大案要案，將堅持依法、頂格處罰，不設上限。但在打擊存量違規的同時，要嚴控增量標本兼治。

監管發力毫不手軟

銀監會官方信息顯示，截至記者發稿時止，2018年以來銀監系統對相關違規違法機構開出近700張罰單，其中1月開出497張，罰沒金額超過8.98億元。對于備受關注的大案要案，監管部門毫不手軟。

銀監會2月2日披露，陜西、河南銀監局依法查處了轄內銀行業金融機構質押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業金融機構共計罰款5250萬元，并處罰104名責任人。

事實上，銀監會每周處罰公布一起金融大案基本上成為常態。1月19日，銀監會披露，浦發銀行成都分行向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔該行不良貸款。四川銀監局依法對其罰款4.62億元;成都分行原行長被開除、2名副行長被降級和記大過，另有195名分行中下層及以下責任人員被內部問責。無獨有偶，郵儲銀行武威文昌路支行原行長以郵儲銀行武威市分行名義，違法違規套取票據資金。1月27日，銀監會披露該案處罰結果，涉案12家銀行業金融機構共計被罰沒2.95億元。

除了商業銀行，資產管理公司、消費金融公司、信托公司等機構的違規行為也難逃問責。比如，湖北消費金融公司因貸款資金被挪用連吃五張罰單，領罰40萬元，多名直接責任人被警告。而長城資管廣西分公司因轉嫁抵押登記費、收購金融機構非不良資產等案由被廣西銀監局罰款70萬元。

“以公開為常態，不公開為例外。”2月9日，銀監會法規部副主任王振中指出，銀監會向金融機構傳遞“強監管、嚴處罰”監管導向，起到“處罰一個，震懾一片”的警示作用。

違規涉房貸款仍存

1月13日晚，銀監會發布《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》、《進一步深化整治銀行業市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》，明確了8個重點整治方面，給出22條工作要點，違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險等被列為2018年整治的重中之重。

在上述工作要點中，銀監會明確提到了要整治違反房地產行業政策的相關行為，這包括：直接或變相為房地產企業支付土地購置費用提供各類表內外融資等。

雖然監管重拳頻出，但是違規涉房貸款卻并未銷聲匿跡。記者近日接到某國有商業性銀行北京支行產品銷售經理的電話，該經理首先以回報優質客戶為由向記者推銷一款“分期通”的消費貸款產品。據其介紹，此產品具有期限靈活、申請便捷等亮點，最長60期，專享最高30萬元的額度。“你拿本人身份證到我們網點辦理，資金當天到賬。手續費分期收取，在今年3月31日前申請，并完成支用的，我們手續費還打8折，整個下來利率也就4個點多一點。”該經理表示。當記者表示，利率確實很實惠，比目前房貸利率低多了時，該經理悄悄告訴記者，“原則上消費貸是不能用來買房的，不過身邊有朋友辦我們產品去買理財產品，然后再把理財產品兌現買房。”

事實上，自今年1月以來，招商銀行嘉興分行、江蘇海門建信村鎮銀行有限責任公司因個人消費貸款違規購房分別被地方監管部門罰款25萬元和30萬元;中國農業銀行義烏分行、上海浦東發展銀行義烏分行、浙江磐安農村商業銀行因信貸資金用于支付購房首付款，分別被罰款30萬元、25萬元、30萬元。此外，中國建設銀行股份有限公司晉中分行還因違規由客戶承擔房產抵押評估費，被晉中銀監分局罰款50萬元。

除了銀行個人零售業務中的“涉房貸款”違規吃罰單外，對公業務貸款流向房地產領域的案例也頻現。1月12日，中信銀行南寧分行因違規為房地產開發企業繳交土地出讓金提供理財融資，被廣西銀監局罰款40萬元。據不完全統計，1月，監管部門針對違規“涉房貸款”(包含信貸違規流入樓市、土地市場)的罰單已超13張。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，受利益驅動，銀行可能擴大放貸規模，放松對貸款的審核。近年來，發展較快、創新較多、市場化程度較高的新興業務領域也受到較多處罰，除銀行自身風險管理不完善外，也與監管規則存在滯后性有關。

標本兼治嚴控增量

業內人士建議，當前監管部門在嚴厲查處存量案件的同時，一定要標本兼治，嚴防“鉆空子”增量案件的發生。“以上述變相違規為樓市輸血為例，它不僅觸碰了國家‘去杠桿’的房地產調控政策，還在于它是一種新亂象的抬頭。”有業內專家坦言。

民生銀行金融發展研究中心主任王一峰在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，我國居民杠桿率整體不高，低于世界主要發達國家，但是居民杠桿率近兩年來上漲較快，截至2017年末達到50%左右，主要是由于住房按揭貸款的快速增長拉動。居民杠桿率總體仍較為安全，但應注意居民杠桿的結構性問題，如部分居民可能存在過度負債，再就是債務收入比存在惡化跡象。“對于消費信貸資金的流轉，現有手段很難進行連續跟蹤，不管消費信貸應用于哪個領域，從控制風險的角度出發，金融機構需要有效合理控制杠桿總水平。”王一峰表示。

接受記者采訪的多個專家預計，2018年嚴監管的格局將延續。日前銀監會有關負責人在答記者問中也明確表示，2017年，市場亂象生成的深層次原因沒有發生根本轉變，打贏銀行業風險防范化解攻堅戰的任務仍很艱巨。

王一峰認為，2017年以來的監管政策對銀行業經營起到了很大的規范作用，影子銀行發展受到一定程度約束，但也不可避免地造成信用供給總量的收縮，資金價格明顯上行。特別是在2018年以來，銀行受負債端成本擠壓，資產端價格存在跳升跡象。未來監管政策應該統籌把握好力度、強度和節奏，培育以風險定價作為信貸資源的配置安排，更多通過市場來優化資源配置，提升效率，防止因處置風險而產生新的風險。