近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》，提出拓寬小農戶農業保險覆蓋面，建立健全農業保險保障體系，將其作為小農戶扶持政策的重要組成。而此前發布的中央一號文件也強調，按照擴面增品提標的要求，完善農業保險政策。

在現代農業發展中，農業保險是農村金融服務中的重要組成，也是實現農業風險分擔和損失補償的重要市場化機制。隨著“三農”發展和保險意識的覺醒以及“三農”客戶整體金融意識和金融素養的提升，農業保險市場的潛力正逐漸被發掘。銀保監會數據顯示，2018年農業保險原保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%。

我國從2007年實施中央財政農業保險保費補貼試點后，農險發展創新就進入了快車道。目前，我國農業保險已經覆蓋了所有省份，承保農作物達200多種，參保農戶和保險覆蓋面不斷擴大，農業保險成為農業生產和農民增收的重要保障。

雖然我國農業保險發展迅速，但是也存在著“三農”領域風險大、險企經營風險和成本高以及農戶投保意愿不足等問題。去年，山東強降雨造成壽光蔬菜大棚大面積受損，也暴露出特色優勢農產品投保不足的問題。

保險功能發揮在農業這個自然風險和價格風險高發的生產領域，應當是風險管理的重要手段和工具。農業保險的市場潛力在于新型農業經營主體。隨著我國現代農業發展，農業生產的組織化、集約化程度快速提升，以龍頭企業、農業專業合作社、家庭農場為主要形式的新型農業經營主體發展迅速。這類經營主體因經營規模較大，且承受的自然災害和市場風險較大，因而對農險需求較為迫切。

如何適應新型農業經營主體需求一直是金融創新的著力方向，保險創新成為其中的重要一環。除了多家財險公司涉足農險業務外，我國目前還有安信農業、安華農業、陽光農業、華農、國元農業、中原農業等專業化經營的農險公司。這也反映出險企對農險市場前景的看好。

雖然我國規模農業不斷發展，但是由于各地的農業資源稟賦條件差異很大，在當前和今后很長一個時期，小農戶家庭經營仍將是我國農業的主要經營方式。農險創新在支持多種形式適度規模經營的同時，也應按照擴面增品提標的要求，提升對小農戶的保險服務水平，以促進小農戶和現代農業發展有機銜接。

有業界專家認為，目前，我國大多數農業保險產品以成本保險為主，且處于低保障、廣覆蓋水平，由于保障和損失差距較大，農戶的投保積極性不高。而要提高保障水平，實現“普惠性”的農業保險，就必須完善農業保險補貼政策，同時對于農險業務提供更多的配套政策支持。對于新型農業經營主體，其保險需求較高，且投保和風險承受能力強，農險多樣化創新也更容易實現，商業化運作的市場空間更大。

各地也在探索“政策性+商業性”相結合的農業保險體系，并積極探索地方優勢特色農產品保險制度。例如，自2009年起，安徽省每年都把“政策性農業保險”作為一項民生工程加以實施。在政策性保險突出普惠性的基礎上，又開展和擴大農業保險轉型升級試點，探索建立覆蓋大宗農作物生產成本的“基本險+大災險(補充險)+商業險”三級保障體系和特色農產品保險的“基本險+商業險”保障模式。

從各地的實踐來看，農險發展在擴面增品提標過程中，一方面是為了實現更加充分的保障和更廣泛的覆蓋，同時提升服務水平，以滿足不同經營主體多層次、差異化的保險需求;另一方面是為了通過政策扶持，建立可持續發展的農業保險保障體系，增強這一體系自身的抗風險能力。

同時，鑒于農村金融市場的高風險性，為調動險企發展農險的積極性，應當繼續堅持保費補貼。從覆蓋直接物化成本逐步實現覆蓋完全成本是為了提高農業保險保障程度，需要加大財政支持力度。2018年7月，財政部、農業農村部、銀保監會三部委發布通知，將三大糧食作物制種納入中央財政農業保險保險費補貼目錄，體現出政府部門對于農險發展的支持力度在不斷加大。

在農險發展中，產品創新是一大難題。由于小農戶和新型農業經營主體的生產特點和風險偏好不同，其農業保險保障需求水平也不同。業界普遍認為，由于傳統的產量損失保險存在成本高、理賠難等問題，發展價格保險、收入保險、天氣指數保險試點成為農險創新趨勢。與此同時，保險科技的運用成為解決農險推廣諸多制約因素的重要途徑，可以顯著提升農險服務的效率，降低成本和逆向選擇。