僅成立3年零4個月的哈爾濱農商銀行，在經歷原董事長被抓后，走進了營業收入、盈利能力、資產質量全線下滑的至暗時刻。

不良抬頭拖累盈利

哈爾濱農商行于近日發布《2019年度同業存單發行計劃》，其2018年度整體經營數據隨之浮出水面。數據顯示，2018年，該行營業收入17.47億元。同比下降21.87%;凈利潤1.06億元，同比下降76.18%;資本充足率12.01%，較2017年下降4.79個百分點。

資產質量方面，2018年，哈爾濱農商行不良貸款率4.57%，較2017年上升2.1個百分點，幾近翻倍。不良貸款率抬頭將直接影響撥備覆蓋率，值得注意的是，哈爾濱農商行的撥備覆蓋率連年下降，已逼近監管紅線。該行撥備覆蓋率2016年為254.21%;2017年下降至211.34%;2018年更是暴跌至121.5%。根據《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》(銀監發[2018]7號)要求，撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%~150%。可見，哈爾濱農商行的撥備覆蓋率已逼近監管下限。

中國網財經記者就哈爾濱農商行盈利能力、資產質量等問題致電該行辦公室相關負責人，該負責人拒絕回答。

哈爾濱農商行主營業務以傳統存貸款業務及金融市場業務為主，中間業務規模較小。數據顯示，截至 2017 年末，哈爾濱農商銀行小微企業貸款(含小微企業主貸款)余額 113.30 億元，占貸款總額的 55.06%;涉農貸款余額 53.08 億元，占貸款總額的 25.80%，其中農戶貸款占涉農貸款總額的 45.96%。

聯合資信在其2018年12月發布的哈爾濱農商行《2018年主體長期信用評級報告》中指出，受宏觀經濟下行及區域環境的影響，哈爾濱農商行關注類貸款及逾期貸款占比較高，信貸資產質量面臨較大下行壓力，且 2018 年以來，被動壓降信貸資產五級分類偏離度，不良貸款率上升明顯，貸款撥備水平已顯不足。與此同時，受凈利差收窄影響，營業收入增速較緩，成本控制水平有待提升，且在信貸資產質量下行壓力下，較大的貸款減值準備計提規模對凈利潤產生明顯侵蝕，盈利水平承壓。

不到2年完成近600億規模擴張？

值得注意的是，除了不良貸款抬頭拖累盈利外，哈爾濱農商行陷入如今困境與其原董事長楊德彬落馬不無關系。

楊德彬是哈爾濱農商行最重要的締造者之一，從籌建到開業再到引入戰略投資者，其都是主要負責人。2013年6月，時任黑龍江銀監局副局長、黨委副書記楊德彬調任哈爾濱城郊農村信用合作聯社理事長。同月，哈爾濱農商行開始籌建。2014年7月哈爾濱城郊農村信用合作聯社啟動改制工作，2015年10月哈爾濱農商行正式成立，楊德彬擔任董事長一職。

值得一提的是，在哈爾濱農商行成立之初，曾規劃力爭五年內以發起設立村鎮銀行、并購重組省內農信機構、在北上廣深一線城市設立金融市場業務分部和戰略投資方式發起設立金融租賃公司等方式，發展成為網點布局合理、盈利能力超強、服務專業優質，資產規模千億的現代化金融控股集團。

然而，原董事長楊德彬落馬明顯將這一規劃打亂。2016年12月23日，據黑龍江省紀委監察廳網站消息，哈爾濱農商銀行原董事長楊德彬涉嫌嚴重違紀，接受組織調查。同時，在此前一個月，黑龍江省銀監局核準郭俊秋的哈爾濱農商行董事、董事長任職資格。

數據顯示，2018年，哈爾濱農商行資產總額為439.66億元，同比增長5.13%，較2017年下降9.72個百分點。

如今距哈爾濱農商行五年規劃節點剩下不到2年時間，其能否實現資產規模達千億，按照該行目前的資產總額來看，仍是未知數。這意味著哈爾濱農商行需要完成近600億元的規模擴張。