隨著“商車費改”進入第三階段，保費的下降將給消費者帶來切切實實的優惠，同時車險價格戰亂象將得到進一步遏制。

“商車費改”自2015年以來已經歷三個階段，險企的自主定價范圍也在逐步擴大。9月15日起，廣西商業車險自主定價改革新產品系統將正式上線，這意味著駕駛習慣好、出險頻率低的車主可以少繳費了。

隨著日期的臨近，越來越多的公司獲得了在3個試點區域開展業務的資格。比如，9月10日，銀保監會批準了紫金財產保險股份有限公司在廣西試點開展機動車綜合商業保險等條款和費率的文件。截至目前，廣西已有人保、太保、平安、天安財險、都邦財險、北部灣、陽光等多家保險公司可以開展商車險自主定價。

三地試點工作提速

今年4月份以來，除廣西外，陜西和青海也是商業車險自主定價試點省份。9月初，第一張商業車險自主定價保單在青海省開出。目前來看，廣西的試點工作正在加速。

此次在廣西開展的自主定價試點改革，與其他非試點地區相比，最大的變化就是將定價權真正交給市場，即由各個保險公司根據消費者的風險程度自主定價，不再對價格設置上下限。啟動自主定價改革試點后，消費者的選擇范圍更廣，選擇權更大，各公司會根據不同消費者的風險水平、自身的風險識別和精準定價能力進行定價，因此一輛車在不同的公司報價標準可能不一樣。

自主定價保費計算規則如下：商業車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)×無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數。

其中，機動車綜合商業保險、特種車綜合商業保險的基準純風險保費參照中國保險行業協會費率基準F2018203執行，摩托車、拖拉機綜合商業保險及機動車單程提車保險的基準純風險保費參照中國保險行業協會費率基準F2015103執行。附加費用率預定為35%。

9月6日，銀保監會廣西監管局發布《廣西即將啟動商業車險自主定價改革試點》(以下簡稱“公告”)。公告顯示，商業車險自主定價改革試點將給廣大車主帶來以下三個方面的影響。

其一，消費者的選擇更廣。試點后，保險公司享有自主定價權，各公司會根據不同消費者的風險水平、自身的風險識別和精準的定價能力進行定價，因此，一輛車在不同公司的報價標準可能不一樣，消費者可以綜合考慮公司的服務能力、品牌效應、價格標準以及自身保障和服務需求做出選擇。

其二，風險和價格更匹配。試點后，駕駛習慣好、出險頻率低的客戶，可在原來的基礎上享受更低的保費折扣，即“風險越低，價格越低”。同時，出險頻率高，違章次數多的車輛，保費也有可能上升幅度較大，即“風險越高，價格越高”。

其三，消費者保障水平更高。試點后，在同等保費條件下，消費者或可享受更高的保障額度和更多的保險服務，進一步提升消費者抵御風險的能力和消費的體驗。啟動自主定價改革試點，將引導保險行業不斷提升自身的服務水平，通過增加特色服務、發揮防災防損優勢等方式為消費者提供更好的服務。

科技力量助推

銀保監會陜西監管局官網信息顯示，根據中國保險信息技術管理有限責任公司安排，2018年5月18日至19日，陜西省保險行業協會組織轄內26家經營車險的財產險公司順利完成了車險信息平臺商業車險自主定價功能上線。

此次升級商業險核心系統新增了自主定價及車險精準評分功能，陜西車險信息平臺商業車險自主定價功能的順利上線，為商業車險自主定價改革在陜試點工作提供了技術支撐。

國務院發展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生表示，商車費改最后的根本目標是在規則之下商業保險公司擁有自主定價的權利，作為一個市場主體來說，定價權是其根本權利，是其在微觀經營中需要自主決定的，價格管制是不合適的。險企應該有自由的定價空間，商車費改的自主定價是符合趨勢的。

另外，朱俊生還指出，商業車險的價格跟人、車、地域的狀況均有關系，商業車險的價格應“從人從車從地域”。保險公司應利用科技力量結合目前的大數據技術把人的行為納入定價模型，對客戶和市場進行更好的細分，增強專業化經營的程度，通過專業化經營獲取更多的競爭優勢和核心競爭力。

互聯網險企優勢多

業內人士認為，廣西商業車險自主定價改革新產品系統將正式上線和青海省第一張商業車險保單成功出單，意味著“商車費改”自2015年以來已經歷三個階段，險企的自主定價范圍也在逐步擴大。

同時，對于車險費率整治工作一直在進行。今年7月份，銀保監會發布了《關于商業車險費率監管有關要求的通知》(以下簡稱《通知》)。這是銀保監會首次明確要求保險公司報送商車險手續費率，可見其對商車險行業價格競爭亂象整治決心之大。

此次《通知》要求，除試點的廣西、陜西、青海以外的所有地區，各財產保險公司在報送商業車險費率方案時，不得以任何形式開展不正當競爭;要報送新車業務費率折扣系數的平均使用情況;應報送手續費的取值范圍和使用規則;原有商業車險產品最遲可銷售至9月30日。

同時，在《通知》中明確了手續費具體指向保險中介機構和個人代理人支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。

有業內人士認為，隨著“商車費改”的深入，互聯網保險公司或將迎來彎道超車的機會，因為消費者的關注重心將回到用戶體驗和服務上，以提升效率和客戶體驗的互聯網保險公司將凸顯出更多優勢。

中保協數據顯示，互聯網車險業務保持平穩增長狀態，上半年累計互聯網車險保費收入180.35億元，同比增長15.38%，保持連續6個月正增長。扭轉2016年至2017年的持續負增長狀態，在所有互聯網財險業務中占比為55.25%。

而隨著“商車費改”進入第三階段，保費的下降將給消費者帶來切切實實的優惠，同時也會進一步攤薄保險公司的利潤空間，車險價格戰亂象將得到進一步遏制，車險市場也將重新洗牌。(任明)