個人消費貸款正逐漸成為銀行零售轉型的一大發力點，《每日經濟新聞》記者梳理26家上市銀行半年報發現，有17家銀行個人消費貸款余額(不含信用卡)較上年末增長，其中，多家城商行個人消費貸款余額較上年末有較大幅度增長。

今年上半年，江蘇銀行個人消費貸款余額較上年末增長21.29%，南京銀行消費信用貸款余額較上年末增長40.93%，上海銀行個人消費貸款余額較上年末增長67.33%，吳江銀行個人消費貸款余額較上年末增74.4%，光大銀行個人消費貸款余額較上年末增長116.43%。

而從銀行披露的信息可以看出，信用數據的拓展給銀行消費信貸業務帶來了增長動力，金融科技的應用被認為是銀行零售業務轉型的關鍵。

多家城商行個人消費貸款增長較快

銀行個人貸款一般包括房貸、個人經營性貸款、信用卡透支、其他消費貸款。不同銀行的劃分略有區別，例如平安銀行將汽車貸款單列出來，且信用卡應收賬款并未被劃到個人貸款項目下。根據平安銀行2018年半年報，其將個人貸款分為住房按揭貸款、經營性貸款、汽車貸款、其他，其他一項包括新一貸消費類貸款、持證抵押消費貸、小額消費貸款和其他保證或質押類的消費貸款等。招商銀行則將貸款分為公司貸款和零售貸款，零售貸款包括小微貸款、個人住房貸款、信用卡貸款、其他，其他主要包括綜合消費貸款、商用房貸款、汽車貸款、住房裝修貸款、教育貸款以及貨幣資產質押的其他個人貸款。

《每日經濟新聞》記者統計了26家A股上市銀行2018年上半年的消費類貸款(不含信用卡，下同)數據發現，有17家銀行個人消費貸款余額較上年末增長，其中多家銀行增長迅猛。

截至2018年6月30日，江蘇銀行個人貸款和墊款中，個人消費貸款為709.33億元，占個人貸款的比重為32.79%，較上年末增加124.5億元，增幅達21.29%。同期住房按揭貸款、個人經營性貸款、信用卡等較上年末的增幅分別為12.32%、6.25%和22.55%，個人消費貸款和信用卡的增速相當，且領先于個人經營性貸款及房貸增速。

南京銀行的個人貸款中，占比最高的是房貸，其次便是消費信用貸款。截至6月30日，南京銀行消費信用貸款賬面余額為422.63億元，較上年末增加了122.75億元，增幅40.93%，占比也較上年末提高了5.89個百分點至39.45%，房貸占比則從上年末的58.21%下降至51.9%。

今年上半年，上海銀行個人消費貸款余額的增幅達到67.33%，個人消費貸款余額超過千億。截至到6月30日的個人消費貸款余額為1158.8億元，較上年末增加466.3億元，在個人貸款中的占比達到51.12%，較上年末提高11.33個百分點，個人消費貸款不良率則從上年末的0.43%下降到了0.35%。同期房貸、個人經營性貸款以及信用卡貸款余額的增速分別為4.49%、1.16%、11.75%。個人消費貸款余額的增速大幅領先其他。

農商行中，吳江銀行個人消費貸款余額增長較快。上半年，吳江銀行個人消費貸款的期末賬面余額為7.65億元，較上年末增長74.4%，不過相較于住房抵押貸款和個人經營性貸款，吳江銀行個人消費貸款占比還很小，為9.55%。

股份行中，光大銀行的個人消費貸款增幅超過了100%。截至6月30日，光大銀行個人消費貸款余額達782.72億元，較2017年末增加了421.07億元，增幅116.43%，占比則從上年末的4.36%提高到8.38%。光大銀行上半年個人貸款和墊款部分的整體增速為12.55%。

金融科技助力銀行零售業務

從銀行披露的信息可以看出，信用數據的拓展給銀行消費信貸業務帶來了增長動力，金融科技的應用被認為是銀行零售業務轉型的關鍵。

例如，上海銀行從2017年開始強化大數據應用，積極發展消費貸款，推動零售信貸增長，今年上半年增長延續。據披露，2017年，上海銀行科技人員增幅9.3%，構建大數據應用平臺，引入16家共計35大類外部數據。在線消費貸款審批處理時間縮短至秒級，日處理峰值超過30萬筆。2017年末集團零售貸款余額1740.51億元，增長46.14%，其中個人消費貸款余額692.53億元，占比39.79%，較上年末增加16.56個百分點，互聯網消費貸款余額297.97億元，較上年末增長124.64%。

而據上海銀行2018年半年報，基于量化的風險計量工具，在線消費貸款審批的日處理峰值超過了50萬筆。截至6月30日，上海銀行線上個人客戶數1510.93萬戶，較上年末增長17.44%;互聯網消費貸款余額693.12億元，較上年末增長132.61%。

中信銀行在2018年半年報中表示，其大力推進個人消費貸款多場景化應用，持續拓展信用數據渠道，不斷擴大消費信貸基礎客群。截至報告期末，累計接入公積金直連數據渠道76家，非直連式數據渠道50余家;網絡信用消費貸款余額308.42億元，比上年末增長24.08%，平均利率為基準利率上浮55.00%，不良率0.62%;報告期內日均申請筆數3188筆，授信客戶16.55萬戶，發放貸款286.18億元。

南京銀行則通過消費貸款由大額、長期向小額、高頻轉型，定價體系向客戶綜合定價模式轉型，區域性消費信用貸款向平臺化和場景定制化轉型，特定客群向更廣泛客群轉型，進而推動零售業務轉型發展。此外，上半年南京銀行還完成與12個互聯網平臺的對接，并開展消費貸款、聚合支付等業務合作。

平安證券分析師劉志平在一份研報中表示，從國內個人消費信貸市場現狀來看，目前國內零售貸款仍以中長期為主，但短期消費貸款發展迅速且仍有巨大發展空間可以挖掘。未來消費信貸市場將從原來單一化的信用卡分期模式走向多元，產品體系日漸豐富：從行業發展的趨勢來看，線上消費貸業務成為逐鹿中心;以大數據為核心，從營銷端、產品端和風控端加快大數據應用;征信系統加速發展和應用，為消費貸提供更加廣闊的機遇。