按照中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變。也可轉換為固定利率。

現(xiàn)在的關鍵是由于“LPR+加點”浮動利率和固定利率都存在著一個風險和利益比較的問題，選擇哪一種方式，都不可能是一勞永逸，都只有利益沒有風險，因此對普通購房者來說還是比較糾結的。畢竟這涉及到個人利益，涉及到未來要不要多付出的問題。

那么，到底應當如何來選擇呢?貸款利率到底會下調還是上行呢?我們不妨對相關情況進行一些分析。首先，從宏觀環(huán)境來看，隨著新冠肺炎疫情的發(fā)生，對經濟產生的沖擊比較大，金融對經濟的支持力度也就會比較大，擴大信貸規(guī)模和降低融資成本的需求也就比較多，因此在短期內利率會出現(xiàn)下行現(xiàn)象，但這種下行總體上不會影響到房貸利率的變化。只有在經濟面臨嚴重下行壓力的情況下，才會不斷下調利率以減輕企業(yè)負擔，這種現(xiàn)象也不太可能發(fā)生。因此從宏觀經濟環(huán)境的角度來看，利率存在下行可能但幅度不會太大。

其二，信貸資金投放力度的加大、社會融資規(guī)模的擴大，將給未來通貨膨脹的管控帶來一定壓力，存在發(fā)生通貨膨脹的風險。同時，經濟步入復蘇通道特別是投資欲望增強，有可能引發(fā)管理層采用緊縮政策來控制投資擴張、經濟過熱，繼而帶來利率上行，這是一個需要考慮的問題。

再者，隨著金融業(yè)開放步伐的不斷加快，外國金融機構進入中國的大門也會進一步打開，更多的外國金融機構會進入到中國市場。而從國際金融市場的存貸利率情況來看，顯然是遠低于國內金融市場的。因此，有可能帶動國內金融市場存貸款利率的同步下降。

最后，從金融領域的改革來看，必須伴隨著中國經濟轉型特別是高質量發(fā)展而向前推進。而高質量發(fā)展的根本出路，就是推動企業(yè)創(chuàng)新，增強企業(yè)的自主創(chuàng)新能力。而要推動企業(yè)創(chuàng)新，就必須發(fā)揮金融機構的支持作用。毫無疑問，降低企業(yè)速效成本是非常重要的方面。因此，也會推動利率下行。

這意味著到底選擇“LPR+加點”的浮動利率還是固定利率，需要進行一個分析比較。基本的想法是如果房貸還款期限在3年之內的建議選擇浮動利率，3-5年的建議選擇固定利率。

關鍵詞： 購房貸款利率選擇