來自銀保監(jiān)會官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2021年開年第一周，長安銀行股份有限公司(下稱"長安銀行")可謂罰單"大豐收"：9張罰單，合計被罰近300萬元。

實際上，在1年內(nèi)，該行共收到29張罰單，而同樣總部位于西安、資產(chǎn)規(guī)模接近的上市城商行，西安銀行，同期收到11張罰單。

另外，經(jīng)營業(yè)績方面，該行2020年前三季度凈利潤為12.05億元，同比下降10.93%，資產(chǎn)減值計提兩年內(nèi)增長近兩倍，不良貸款率上升0.19個百分點，一級資本充足率幾乎"壓線"通過。

就上述問題，《投資者網(wǎng)》向長安銀行發(fā)去調(diào)研函，未獲任何回復(fù)，多次致電對方，但未接聽。

2021開年首周9張罰單

公開信息顯示，長安銀行成立于2009年07月27日，總部位于西安，是陜西的省級城商行，由寶雞市商業(yè)銀行、咸陽市商業(yè)銀行、渭南城市信用社、漢中城市信用社和榆林城市信用社五家地方法人銀行通過新設(shè)合并而來，下轄10家分行、14家直屬支行，開業(yè)網(wǎng)點237家，遍布省內(nèi)10個設(shè)區(qū)市和楊凌示范區(qū)、西咸新區(qū)。

2021年的第一周里，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對銀行機構(gòu)公布116張罰單，城商行共收到29張罰單，其中，長安銀行及分支行共收9張罰單，占比超1/3，占比高企引發(fā)業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的同時，處罰案由也比較特別。

該行被處罰的案由涉及多個方面，而其中值得特別關(guān)注的是，此次長安銀行因"監(jiān)管標準化數(shù)據(jù)(EAST)系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制不到位"，被陜西銀保監(jiān)局處以20萬元罰款。

之所以需要特別關(guān)注，是因為這是自去年銀保監(jiān)會公示一批EAST罰單后，屬地銀保監(jiān)局首次針對EAST開出的罰單。

業(yè)內(nèi)分析人士認為，"(這個罰單)開啟了屬地銀保監(jiān)局對EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量行政處罰的先河，后續(xù)此類行政處罰應(yīng)當(dāng)還會出現(xiàn)，各金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強重視。"

EAST (Examination and Analysis System Technology )， 銀監(jiān)會檢查分析系統(tǒng)，是為提高對銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)場檢查的力度和效果，原銀監(jiān)會開發(fā)的具有自主知識產(chǎn)權(quán)的檢查分析系統(tǒng)。彼時，原銀監(jiān)會稱，通過專項現(xiàn)場檢查，可以驗證非現(xiàn)場監(jiān)管分析中判斷和發(fā)現(xiàn)的個體銀行風(fēng)險苗頭與問題，及時提示銀行予以防控和糾正。

去年5月9日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)，首次對銀行EAST數(shù)據(jù)報送開具罰單。其中主要包括國有六大行、2家股份制銀行在內(nèi)的8家銀行，罰款金額共計1770萬元。

繼上述罰單后，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理工作的通知》，決定開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理。2020年5月為工作啟動階段，6-8月為銀行保險機構(gòu)自查自評階段，9-12月為監(jiān)管檢查評估階段，2021年1至4月為問題整改階段。

那么，2021年1月份，長安銀行這張罰單，是否代表著"監(jiān)管檢查評估"告一段落，"問題整改"開啟?以"被抓典型"開啟一個行業(yè)階段，這對長安銀行來說，算不得什么好消息。

這一案由少見的監(jiān)管罰單，究竟是長安銀行不幸"踢到鋼板"，還是因其相關(guān)板塊不完善導(dǎo)致的必然結(jié)果?

對于該行1年之內(nèi)收到了29張罰單，業(yè)內(nèi)人士表示，"壓力之下，動作可能會變形，長安銀行如此頻繁的收到罰單，與其不斷下行的業(yè)績表現(xiàn)不無關(guān)系。"

業(yè)績增速放緩亟待突破

在29張罰單的背后，是長安銀行業(yè)績增速放緩亟須突破的壓力。

據(jù)2020年三季報，長安銀行前三季度營收51.35億元，同比增長4.3%;凈利潤12.05億元，同比下降10.94%;蠶食凈利潤的，是其大幅增長的"其他業(yè)務(wù)支出"，和增幅為12.2%的資產(chǎn)減值損失。

分別來看，"其他業(yè)務(wù)支出"為1.66億元，和上一年同期的16.3元相比，大幅增長。因為三季報中并未對這一項進行說明，就何以有如此暴漲的支出項，《投資者網(wǎng)》特追發(fā)調(diào)研函質(zhì)詢，未獲回復(fù)。

再看資產(chǎn)減值損失，2020年前三季度，長安銀行累計資產(chǎn)減值損失為21.35億元，較2019年同期的19.03億元，增幅為12.2%，增幅較高的同時，不難算出，資產(chǎn)減值損失占去了營收的42%，近"半壁江山"。近幾年，長安銀行的資產(chǎn)減值損失計提呈現(xiàn)大幅上升趨勢，2019年該項增幅高達74%，2019年報中解釋稱"本行加大了貸款核銷和清收力度，貸款損失準備大幅增加及增提持有至到期投資減值準備、應(yīng)收款項類投資減值準備所致。"

一級資本充足率水平亟待提升

正如該行年報中提到的，資產(chǎn)減值損失的計提，是因為加大貸款核銷和清收，而需要"核銷"和"清收"的貸款，往往與不良貸款上升，資產(chǎn)質(zhì)量下行有關(guān)。

2016年-2019年末，該行的不良貸款率分別為1.84%、1.96%、1.78%、1.77%。截至2020年9月末，該行不良貸款率上升至1.96%。營收占比超四成的資產(chǎn)減值損失，都沒能扭轉(zhuǎn)其不良率的上升，長安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險可見一斑。

"長安銀行貸款客戶集中度較高，非標資產(chǎn)配置規(guī)模較大，加之表外業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，使得該行的信用風(fēng)險管理能力面臨持續(xù)考驗。"對于不良貸款率上升的原因，上海新世紀資信在評估報告中提到，"長安銀行資產(chǎn)質(zhì)量近年來受區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境因素影響而有所下滑。近年來，該行貸款行業(yè)分布主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)及建筑業(yè)等行業(yè)。受經(jīng)濟下滑及新冠疫情影響，長安銀行制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)以及個人消費貸款關(guān)注及不良規(guī)模均有所上升，不良率及關(guān)注類貸款占比有所上升。"

另外，該行的資本充足情況堪憂。據(jù)財報，2017-2019年，及2020年前三季度，長安銀行一級資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%;核心一級資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%，均呈現(xiàn)下滑趨勢，而一級資本充足率8.61%，已經(jīng)下滑至接近8.5%的監(jiān)管紅線，一級資本充足水平亟待提升。

近年來，受宏觀經(jīng)濟的影響，以及不良貸款認定趨嚴，長安銀行加大處置不良資產(chǎn)，使得其將不良率控制在行業(yè)平均值之下的同時，凈利潤被蠶食，業(yè)績增速一路下行，直至2020年前三季度凈利潤降幅達10%。

銀行從業(yè)人士吳檀芝告訴《投資者網(wǎng)》："或許正是這些原因，使得其業(yè)務(wù)經(jīng)營中多少有些急迫，從而頻收罰單。"然而打開其官網(wǎng)，不難關(guān)注到"聚焦主責(zé)主業(yè)"和"穩(wěn)中求進"兩個關(guān)鍵詞。

下一步，長安銀行能否在吸取監(jiān)管罰單教訓(xùn)的同時，發(fā)揮其省級城商行跨城區(qū)、多網(wǎng)點的優(yōu)勢，做到"穩(wěn)中求進"?《投資者網(wǎng)》將持續(xù)關(guān)注。