封面新聞記者 張越熙

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你都是如何控制你的日常花銷？你開通過“賬單助手”功能嗎？4月18日，記者從清華大學五道口金融學院研究團隊發表的一份田野調查報告數據獲悉，調研結果顯示，及時的賬單提醒能有效改善消費行為，引導理性借貸。該報告的實驗對照數據發現，開通花唄“賬單助手”的用戶月消費金額會減少19.6%，逾期率會同比降低3.7%。

據悉，“賬單助手”功能為整個消費信貸行業的首次嘗試。這份名為《信息干預與消費信貸行為研究》的報告，正是以花唄“賬單助手”為調研對象，由王正位老師團隊歷時兩年的跟蹤分析完成。

近幾年來，消費對我國經濟發展貢獻不斷提升，消費金融也隨之快速發展。2016年到2021年之間，我國短期消費貸款總規模提升了89.4%。王正位老師認為，研究和引導理性的消費信貸使用習慣，具備重要的現實意義和學術價值，“我們發現信息提醒是一種有效的方式。”

以“賬單助手”為例，其是花唄于2021年上線的信息提醒功能。用戶可以使用“賬單助手”管理自己的信貸消費，設置花超提醒，當每月消費超過了主動設置的預算后，付款時花唄會即時彈出提醒，避免沖動消費。此外，“賬單助手”在展示當月賬單進度的基礎上，還會把未來需還款額度按月展示，讓用戶掌握未來每個月的借貸賬單。

《報告》經過對花唄“賬單助手”長達兩年的跟蹤實驗發現，“賬單助手”的提醒提高了用戶對個人消費的敏感度，使其更加合理規劃消費計劃，平均減少了19.6%的月度總消費。這說明，賬單提醒能夠鼓勵個人慎重評估眼下的消費決定。

這一結論在去年雙十一期間就曾得到驗證。為避免消費者對雙十一期間非理性消費行為感到后悔，“賬單助手”的“雙十一小賬單”為用戶實時統計雙十一期間消費情況，并展現其近三年雙十一的消費金額。重慶螞蟻消金公司的數據顯示，共幫助4200萬用戶進行消費管理。

“賬單助手”的提醒也能引導消費者更合理地分配消費種類。實驗對比發現，使用賬單提醒的用戶，在文化娛樂、酒店旅游、家居家裝等娛樂和享受型消費上均有一定程度的減少，而更愿意把錢花在交通出行、生活用品等必需品領域。

據了解，“賬單助手”推出的受約挑戰引導用戶設置比如“少喝奶茶咖啡”、“少吃炸雞漢堡”等特定場景下理想消費金額，幫助用戶自我管理。截至目前已經有580萬用戶實現特定場景中交易筆數和交易金額的降低。

更理性的消費，也推動了更良好的還款行為。更自律和理性的消費自然緩解了還款壓力，讓用戶在消費過程中形成量入為出、保持良好信用記錄的習慣。《報告》顯示，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%。也就是說，假設對照組的逾期資產規模為100，則使用了賬單助手的實驗組用戶逾期資產規模為96.3，同比降低了3.7%。

王正位老師認為，合理的提醒工具，能夠直接、有效引導個人理性消費、科學使用信貸工具。而對消費信貸提供方來說，也可以提升資產健康度、降低壞賬率，達成服務機構和消費者的雙贏。

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