對于許多年輕的小家庭來說，住房公積金貸款，減小了他們的購房壓力。可當婚姻亮起紅燈時，夫妻倆一起辦理的公積金貸款，又該如何處理呢?
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2014年，馮濤、鄒靜結婚后在成都購買了一套住房。2015年9月，夫妻倆與成都住房公積金管理中心委托的商業(yè)銀行、擔保公司簽訂了《個人住房公積金借款合同》，三方約定由馮濤、鄒靜向公積金中心貸款50萬元用于購買這處房屋，馮濤、鄒靜用所購的房屋向公積金中心作抵押擔保。同時，合同還約定馮濤、鄒靜如不按約定按時足額償還借款本息或其他應付款項，公積金中心有權宣告貸款立即到期，要求借款人立即清償全部借款本息以及相關費用。簽訂借款合同后，公積金中心委托銀行按約向馮濤、鄒靜提供了借款人民幣50萬元，對兩人名下的這套房屋辦理了抵押登記。
當愛情面對柴米油鹽時，婚姻極易亮起紅燈，馮濤、鄒靜也難逃這個結局。2018年1月，兩人因感情出現裂痕離婚，并在離婚協(xié)議中約定所購貸款房屋歸鄒靜所有，由鄒靜繼續(xù)償還貸款。在馮濤看來，離婚后他與鄒靜已經沒有了任何關系，共同貸款的房屋既然歸了鄒靜，他也不應該再償還公積金貸款。但是鄒靜卻認為這是他們共同貸款的，法律上規(guī)定馮濤有義務還。
在房屋還款問題上，馮濤和鄒靜相互推諉，加之馮濤經濟狀況持續(xù)惡化，從2018年3月開始，兩人就再也沒有按期償還公積金貸款。公積金中心委托銀行多次催收無效后，根據借款合同相關約定，在2018年9月向馮濤、鄒靜寄送《債務提前到期通知書》，宣布二人全部貸款已提前到期，要求馮濤、鄒靜立即清償全部貸款本金、利息以及罰息。但是，馮濤、鄒靜仍然不履行合同約定的還款義務。
2018年底，公積金中心提起訴訟，法院審理后判決，馮濤、鄒靜清償全部貸款本金、利息以及罰息等款項，公積金中心對涉案房屋享有優(yōu)先受償權。法院判決后，馮濤、鄒靜仍然未按民事判決書指定的期限履行給付金錢義務。2019年6月，公積金中心向法院申請強制執(zhí)行，要求二人履行生效的判決文書，包括向公積金中心償還所有貸款本息、支付案件受理費、律師費、公告費等，并加倍支付延遲履行期間的債務利息。
最終，公積金中心在法院的支持下，通過司法拍賣抵押房屋的方式，收回了全部貸款以及為實現債權產生的相關費用。
【文中人物均系化名】
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解讀嘉賓：成都住房公積金管理中心 法律事務部部長 熊煒
住房公積金貸款逾期，構成違約!
個人住房公積金貸款逾期是指公積金中心向借款人發(fā)放貸款后，借款人在履行《借款合同》中，未按合同約定按時足額償還借款本息及其他應付款項的違約行為。
公積金貸款逾期將產生以下后果：
(一)按照《借款合同》相關約定，公積金中心可以提前終止《借款合同》，并要求借款人提前結清全部借款、利息、罰息以及產生的其他費用。如法院判決生效后，借款人仍未按判決指定的期間履行給付義務，還應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。
(二)借款人的逾期情況將被錄入中國人民銀行個人征信系統(tǒng)。
(三)未按照生效判決內容履行義務的逾期借款人，將被查封或凍結個人財產。同時，逾期借款人將被錄入全國失信被執(zhí)行人名單、限制高消費、限制出境。
(四)對拒不履行還款義務的借款人，公積金中心將申請人民法院拍賣抵押房屋，結清貸款及其他金錢債務。
公積金中心對借款人提供的抵押房屋
享有優(yōu)先受償權!
公積金中心通過與銀行簽訂《住房公積金貸款委托協(xié)議》的方式，委托銀行發(fā)放公積金貸款，并委托銀行以銀行名義辦理抵押登記等手續(xù)，并不違反法律、法律的強制性規(guī)定，應為合法有效。同時借款人系向公積金中心申請的貸款，借款人所貸借款資金來源為公積金中心提供，且借款人在簽訂借款合同時，已明知公積金中心與銀行之間系委托貸款關系，借款合同能約束借款人與公積金中心。
因此，借款合同對公積金中心、借款人具有法律效力，即使抵押權登記在銀行名下，公積金中心作為公積金貸款的實際債權人，仍有權以自己的名義向借款人主張權利，此權利包括主張抵押權等。
夫妻二人在離婚協(xié)議中約定所購房屋歸其中一方
另一方能否免除住房公積金貸款還款義務?
馮濤、鄒靜二人共同購買的房屋涉及的住房公積金貸款，系夫妻二人的共同債務，夫妻二人都應承擔連帶清償責任，不會因為夫妻二人離婚并在離婚協(xié)議中約定房屋歸其中一方，就能免除另一方的還款義務，公積金中心有權要求任何一方履行全部還款義務。
住房公積金是一種長期的住房儲蓄金，主要通過職工住房公積金的長期積累和儲蓄，解決職工住房資金上的困難。住房公積金儲存期間只能按規(guī)定專項用于職工個人購買住房、建造住房等基本住房消費支出，包括為需要貸款購房的職工提供資金來源。
從公積金制度的互助性和保障性特點出發(fā)，如果公積金貸款逾期不歸還，廣大職工繳存的資金就會被少部分人占用，將無法正常保障其他繳存職工的住房貸款需求，損害其他繳存職工的合法權益，同時不利于維護公積金資金安全。
因此，公積金中心希望廣大貸款職工自覺按期償還住房公積金貸款，推動建立誠實互信的良好貸款還款機制，有效保障住房公積金資金的良好運行，共同維護繳存職工的合法權益。
