根據(jù)央行12月28日所發(fā)布的《中國人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)》要求，從2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)需要與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行結(jié)算，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

而現(xiàn)在距離央行要求的開始時(shí)間至少還有50天，距離央行要求的最后期限還剩8個(gè)多月，你現(xiàn)在去要求銀行更改協(xié)議，銀行肯定不太樂意的，畢竟更改協(xié)議需要銀行花一定的時(shí)間去跟客戶重新簽訂合同，但是重新簽訂合同之后，對(duì)銀行來說沒見得有什么好處，所以銀行當(dāng)然不愿意了。

換作我是銀行的負(fù)責(zé)人，現(xiàn)在給客戶轉(zhuǎn)換貸款利率也可以，不轉(zhuǎn)換貸款利率可以，那我肯定選擇不轉(zhuǎn)換，銀行就是這么實(shí)在，因?yàn)檗D(zhuǎn)換利率之后，對(duì)于銀行來說其實(shí)是一個(gè)吃力不討好的事情，我們來看一下，根據(jù)央行的要求客戶轉(zhuǎn)換利率是怎么定價(jià)的就知道。

根據(jù)央行在2019年12月發(fā)布的通知內(nèi)容，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，存量的浮動(dòng)利率貸款客戶轉(zhuǎn)換成LPR的內(nèi)容歸納起來主要有以下幾點(diǎn)：

1、重新定價(jià)計(jì)算方法，重新定價(jià)之后，基礎(chǔ)利率參考LPR，而不是央行的基準(zhǔn)利率，也就是LPR加相應(yīng)的基點(diǎn)，而對(duì)于存量客戶來說，對(duì)應(yīng)的基點(diǎn)是原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。

2、差值確定下來之后，剩余的貸款時(shí)間這個(gè)差值都不會(huì)變，實(shí)際執(zhí)行的利率將是每個(gè)月的LPR加這個(gè)差值。

3、客戶可以跟銀行自行協(xié)商調(diào)整利率的周期，但最短不得少于一年。

4、利率轉(zhuǎn)換時(shí)間點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日(不含)，執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

上面這4點(diǎn)內(nèi)容說起來可能不太好理解，我們來舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子。

假如一個(gè)人在2017年1月份跟銀行貸款30年，利率是基準(zhǔn)利率上浮10%，實(shí)際利率是5.39%，原合同約定每年的1月1日是利率重新定價(jià)日。

到了2020年5月1日客戶跟銀行進(jìn)行利率轉(zhuǎn)換，那么從2020年5月1日到2020年12月31日，客戶的貸款仍然按照5.39%的原利率執(zhí)行。

而從2021年1月1日新的定價(jià)日開始，客戶的實(shí)際利率就是當(dāng)月的LPR+2020年5月1日原合同利率與2019年12月LPR的差值。假如2020年5月1日原房貸利率仍然是5.39%，那么差值就是5.39%-4.8%=0.59%。如果到了2021年1月1日，LPR下跌到了4.7%，那么客戶新的貸款周期實(shí)際利率就是4.7%+0.59%=5.29%，這個(gè)利率要比原來的貸款利率低0.1%。假如大家還剩100萬的貸款，那么一年就可以節(jié)省1000塊錢左右的利息。反之，假如2021年1月1日LPR上漲到了4.9%，那么大家就要多付1000塊錢的利息。

而按照當(dāng)前市場(chǎng)行情以及我國金融政策來看，未來幾年貸款利率下降是一個(gè)很大的概率，畢竟目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)總體環(huán)境不太好，國家肯定是希望通過降低利率來刺激社會(huì)的投資，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，所以未來幾年LPR有可能維持在4.5%~4.8%之間，這意味著客戶將原來的利率轉(zhuǎn)換成LPR之后，銀行的利息將會(huì)減少。

假如每個(gè)客戶一年可以減少1000塊錢的利息，一個(gè)銀行有1000萬的房貸客戶，那么一年就少100個(gè)億的利潤，這也是為什么很多銀行不愿意積極給客戶轉(zhuǎn)換LPR的原因。

具體到某一個(gè)銀行支行上，他們其實(shí)也沒有權(quán)限更改客戶的利率轉(zhuǎn)換，這種利率轉(zhuǎn)換工作一般都要等總行發(fā)布通知之后，支行才會(huì)落實(shí)，如果總行沒有相關(guān)的文件發(fā)布，那支行是不敢輕易的給用戶轉(zhuǎn)換利率的。