在監(jiān)管壓力和利率上升的影響下，富國(guó)銀行(WFC.US)正在退出規(guī)模達(dá)數(shù)萬(wàn)億美元的美國(guó)抵押貸款市場(chǎng)。據(jù)了解，該行現(xiàn)在的目標(biāo)不是覆蓋盡可能多的美國(guó)人，而是向現(xiàn)有的銀行和財(cái)富管理客戶(hù)以及少數(shù)族裔社區(qū)的借款人提供住房貸款。
富國(guó)銀行消費(fèi)者貸款部首席執(zhí)行官Kleber Santos表示，自美聯(lián)儲(chǔ)去年開(kāi)始加息以來(lái)，美國(guó)貸款市場(chǎng)已經(jīng)崩潰，再加上對(duì)該業(yè)務(wù)長(zhǎng)期盈利能力的質(zhì)疑，這兩個(gè)因素導(dǎo)致了上述決定。在過(guò)去十年中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)抵押貸款的監(jiān)管，富國(guó)銀行在2016年的虛假賬戶(hù)丑聞后受到了進(jìn)一步的審查。
Santos表示:“我們清楚地知道富國(guó)銀行自2016年以來(lái)的歷史，以及我們需要做的恢復(fù)公眾信心的工作。作為審查的一部分，我們認(rèn)為我們的住房貸款業(yè)務(wù)無(wú)論是在整體規(guī)模還是范圍上都太大了?！?/p>
(資料圖)
富國(guó)銀行在抵押貸款領(lǐng)域的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變
據(jù)了解，這是首席執(zhí)行官Charlie Scharf自2019年底加入富國(guó)銀行以來(lái)進(jìn)行的最新、或許也是最重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。到目前為止，抵押貸款是美國(guó)人持有的最大的債務(wù)類(lèi)別，其在16.5萬(wàn)億美元的家庭總余額中占了71%。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在Scharf的前任領(lǐng)導(dǎo)下，富國(guó)銀行以其在住房貸款領(lǐng)域的巨大份額而自豪。就在2019年，富國(guó)銀行的貸款規(guī)模為2018億美元，是美國(guó)最大的貸款機(jī)構(gòu)。
現(xiàn)在，由于Scharf正在進(jìn)行的其他改變，包括推動(dòng)投資銀行和信用卡業(yè)務(wù)獲得更多收入，富國(guó)銀行將更接近大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手美國(guó)銀行和摩根大通。值得一提的是，這兩家銀行在2008年金融危機(jī)后都放棄了抵押貸款份額。
而這些曾經(jīng)規(guī)模龐大的業(yè)務(wù)的縮減對(duì)美國(guó)抵押貸款市場(chǎng)產(chǎn)生了影響。
隨著銀行在21世紀(jì)初房地產(chǎn)泡沫災(zāi)難后退出住房貸款，包括Rocket Mortgage在內(nèi)的非銀行參與者迅速填補(bǔ)了這一空白。但這些新參與者不像銀行那樣受到嚴(yán)格監(jiān)管，行業(yè)批評(píng)人士稱(chēng)，這可能會(huì)讓消費(fèi)者陷入陷阱。如今，富國(guó)銀行是僅次于Rocket和United Wholesale mortgage的第三大抵押貸款機(jī)構(gòu)。
關(guān)閉第三方貸款服務(wù)
Santos稱(chēng)，作為縮減開(kāi)支的一部分，富國(guó)銀行還將關(guān)閉購(gòu)買(mǎi)第三方貸款的代理業(yè)務(wù)，并通過(guò)出售資產(chǎn)"大幅"縮減其抵押貸款服務(wù)組合。
對(duì)于富國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，通信渠道是一條重要的業(yè)務(wù)渠道，隨著去年整體貸款活動(dòng)的萎縮，該渠道的規(guī)模變得更大。去年10月，該行表示，第三季度發(fā)放的215億美元貸款中，有42%是代理性貸款。
Santos表示，向其他行業(yè)參與者出售抵押貸款服務(wù)權(quán)將至少需要幾個(gè)季度才能完成，具體取決于市場(chǎng)狀況。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，富國(guó)銀行是美國(guó)最大的抵押貸款服務(wù)商，涉及向借款人收取款項(xiàng)，截至第三季度，該行擁有近1萬(wàn)億美元的貸款，占市場(chǎng)份額的7.3%。
更多的裁員
富國(guó)銀行高管們承認(rèn)，總的來(lái)說(shuō)，這一轉(zhuǎn)變將導(dǎo)致該行抵押貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)新一輪裁員，但他們拒絕透露裁員的具體數(shù)字。去年，由于業(yè)務(wù)下滑，數(shù)千名抵押貸款工作人員被解雇或自愿離開(kāi)該公司。
對(duì)于投資者或員工來(lái)說(shuō)，這一消息不應(yīng)該完全出乎他們的意料。幾個(gè)月來(lái)，富國(guó)銀行的員工一直在猜測(cè)，Scharf在過(guò)去一年里多次表達(dá)了他的意圖。據(jù)此前報(bào)道稱(chēng)，該行正在考慮削減或停止代理行貸款。
去年年6月，Scharf曾對(duì)分析師表示:“如今在銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)抵押貸款業(yè)務(wù)與15年前大不相同。在這個(gè)行業(yè)，我們的規(guī)模不會(huì)像過(guò)去那么大了?！?/p>
富國(guó)銀行現(xiàn)狀
富國(guó)銀行表示，將投資1億美元實(shí)現(xiàn)少數(shù)族裔擁有住房的目標(biāo)，并在少數(shù)族裔社區(qū)的分支機(jī)構(gòu)派駐更多抵押貸款顧問(wèn)。
Santos稱(chēng):“我們的首要任務(wù)是降低這個(gè)地方的風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)注于為我們自己的客戶(hù)服務(wù)，并發(fā)揮社會(huì)期望我們發(fā)揮的作用，因?yàn)檫@與種族住房所有權(quán)差距有關(guān)。”
抵押貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變可能是Scharf將銀行業(yè)務(wù)拆分為五個(gè)部門(mén)、引入12名新的運(yùn)營(yíng)委員會(huì)成員并創(chuàng)建多元化部門(mén)后進(jìn)行的最后一次重大業(yè)務(wù)變革。
Scharf在接受電話(huà)采訪(fǎng)時(shí)表示，他預(yù)計(jì)不會(huì)做出其他重大改變，但需要注意的是，銀行需要適應(yīng)不斷變化的條件。
“鑒于整個(gè)特許經(jīng)營(yíng)權(quán)的五大業(yè)務(wù)的質(zhì)量，我們認(rèn)為我們有能力與最好的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)并獲勝，無(wú)論是銀行，非銀行還是金融科技公司?！彼f(shuō)。
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