監(jiān)管近期強(qiáng)調(diào)中小銀行、地區(qū)性的銀行原則上只能在本地發(fā)展。“中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，扎根在當(dāng)?shù)兀鲂　⒆黾?xì)、做實(shí)。”1月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示。

據(jù)肖遠(yuǎn)企介紹，2020年銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確了中小銀行的發(fā)展方向。中小銀行、地區(qū)性的銀行必須要做到：一是在本地發(fā)展，不能夠全國(guó)各地到處跑，原則上它只能夠在本地發(fā)展。二是應(yīng)該聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”以及個(gè)人金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。三是做普惠金融，特別是要把一些薄弱的環(huán)節(jié)和領(lǐng)域填補(bǔ)起來(lái)。這是中小銀行的優(yōu)勢(shì)所在，也是它們應(yīng)該承擔(dān)的使命。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)中小銀行回歸本源，堅(jiān)持本地的經(jīng)營(yíng)，從長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)際上是保護(hù)了中小銀行的發(fā)展，有助于中小銀行進(jìn)一步鞏固發(fā)揮深耕地方的優(yōu)勢(shì)。

中小銀行跨域發(fā)展隱藏風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，近年來(lái)，監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)推進(jìn)中小銀行改革，要求中小銀行回歸本源，堅(jiān)守市場(chǎng)定位。2017年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》，將“未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)”作為市場(chǎng)亂象的相關(guān)表現(xiàn)形式進(jìn)行整治。2018年，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》，持續(xù)將“未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)”納入違法違規(guī)范疇進(jìn)行整治。2018年12月29日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、回歸本源，堅(jiān)守市場(chǎng)定位，著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，避免盲目擴(kuò)張。

2019年1月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》) ，《意見(jiàn)》要求，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經(jīng)濟(jì)總量和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，完善適合小法人和支農(nóng)支小定位的公司治理機(jī)制，專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，不斷加大金融服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)做好融資成本管理，鞏固好支農(nóng)支小主力軍的優(yōu)勢(shì)地位。

不久前，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。《通知》也進(jìn)一步明確，中小銀行要聚焦本地發(fā)展。其中提到“地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，從理論上來(lái)講，銀行作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，跨區(qū)域發(fā)展也是無(wú)可厚非的事，但是從之前城商行跨區(qū)域的案例來(lái)看，中小銀行跨區(qū)域發(fā)展容易出現(xiàn)水土不服的問(wèn)題，業(yè)務(wù)方向出現(xiàn)了迷失。另外，地方經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中，困難以及短板還是比較多的，在支持地方經(jīng)濟(jì)以及地方中小微企業(yè)的發(fā)展方面，確實(shí)需要當(dāng)?shù)劂y行花大力去支持。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，在2017年之前，部分中小銀行借助金融同業(yè)、影子銀行這種載體，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，從某種意義上來(lái)講，有點(diǎn)帶偏了中小銀行的發(fā)展方向，使其偏離了主業(yè)。

另一方面，跨地域的發(fā)展雖然意味著更大的市場(chǎng)，其實(shí)也意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)，由于中小銀行往往缺乏異地管控的能力，那么在異地管控能力比較弱的情況下，也就意味著跨區(qū)域發(fā)展可能會(huì)造成更大的風(fēng)險(xiǎn)，反倒不利于中小銀行的發(fā)展。

“在2017年之后，監(jiān)管基本上對(duì)銀行跨區(qū)域尤其中小銀行跨區(qū)域發(fā)展保持著一個(gè)相對(duì)比較嚴(yán)格的態(tài)勢(shì)，實(shí)際上也表明了監(jiān)管一個(gè)非常明顯導(dǎo)向，要脫虛向?qū)崳貧w本源，回歸主業(yè)。”曾剛補(bǔ)充道。

扎根當(dāng)?shù)馗谥行°y行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)

業(yè)內(nèi)多位專家認(rèn)為，強(qiáng)調(diào)中小銀行回歸本源，實(shí)際上更有利于中小銀行的發(fā)展。

在曾剛看來(lái)，監(jiān)管要求中小銀行要扎根當(dāng)?shù)貙?duì)于中小銀行而言其實(shí)是件好事情。強(qiáng)調(diào)中小銀行回歸本源，堅(jiān)持本地的經(jīng)營(yíng)，從長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)際上是保護(hù)了中小銀行的發(fā)展，有助于中小銀行進(jìn)一步鞏固發(fā)揮深耕地方的優(yōu)勢(shì)。

蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，對(duì)區(qū)域性小銀行而言，扎根當(dāng)?shù)鼐褪瞧洳町惢冢彩切袠I(yè)分化大環(huán)境下的生命力所在，如果不能認(rèn)清現(xiàn)實(shí)、腳踏實(shí)地，一旦被互聯(lián)網(wǎng)之下的全國(guó)性業(yè)務(wù)所吸引，很容易走上歧路，短期虛胖增長(zhǎng)，但喪失了差異化和生命力。所以，要求中小銀行扎根當(dāng)?shù)亍⒕劢剐∥ⅲ侵行°y行破局成功的唯一出路，專注做好自己的事，很多難題都會(huì)迎刃而解。

從監(jiān)管角度來(lái)講，曾剛建議應(yīng)該給中小銀行一些支持。既然要把中小銀行限制在本地，那么這個(gè)市場(chǎng)盈利空間可能會(huì)受到一定的限制。所以監(jiān)管引導(dǎo)中小銀行聚焦本地發(fā)展的同時(shí)，另一方面，實(shí)際上也應(yīng)該通過(guò)差異化的監(jiān)管政策，去降低其運(yùn)營(yíng)成本，這樣可以進(jìn)一步強(qiáng)化或者提升中小銀行在當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)力以及可持續(xù)發(fā)展能力。(記者 王金瑞)

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