今年9月以來，吉林億聯銀行股份有限公司(下稱“億聯銀行”)因“誤發短信”，多次作為被投訴方出現在黑貓投訴平臺，有用戶提到，他們在沒有在該行貸款的情況下，卻收到了億聯銀行發的“貸款逾期”短信。

作為東北首家民營銀行，國內四家獲得線上信貸業務資格的互聯網銀行之一，億聯銀行今年上半年的各項專有指標表現堪憂：不良貸款率由2018年的0.003%上漲至1.94%，撥備覆蓋率由80360.79%跌至154.77%，資本充足率“緊貼”監管規定。

《投資者網》就上述問題聯系億聯銀行，得到了一定的回復。

短信“誤發門”緣何發生

“您合同號尾號為xxxx的貸款于9.2日存在逾期未還金額。根據《征信業管理條例》，我行將上報該筆貸款逾期相關信息至金融信用信息基礎數據庫。請您在后續還款中務必注意還款日期，珍惜信用記錄。”近日，多名用戶表示，從未在億聯銀行簽過貸款合同，卻收到了這樣的提示短信。

基于短信“誤發”情況，億聯銀行客服對外解釋稱：“還款提醒”系系統誤發。但該解釋并未贏得消費者的認同，有用戶質疑有信息泄露問題，原因是收到短信的多位消費者發現，他們都曾開通過美團月付，而美團點評旗下的吉林三快科技有限公司是億聯銀行的第二大股東。也有專家公開表示，“美團點評與億聯銀行是合作伙伴關系，針對各自的用戶信息管理應當擁有邊界意識，不得隨意共享。”

對于短信“誤發”，億聯銀行坦承，“‘還款提醒’系操作不當，系統誤發，對誤發短信給客戶帶來的影響表示歉意。所以銀行在誤發后很快時間內補發了第二條短信，“向您發送的‘億聯銀行還款提醒’系系統誤發，給您帶來的不便敬請諒解。”

對于用戶質疑的“信息泄露“，億聯銀行向《投資者網》解釋稱，按照《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》規定，“商業銀行應當按照反洗錢和反恐怖融資等要求，通過構建身份認證模型，采取聯網核查、生物識別等有效措施識別客戶”，誤發短信的客戶是通過美團平臺在億聯銀行通過授信、完成放款的客戶。按照《暫行辦法》要求，億聯銀行在業務開展過程中必須嚴格履行關于客戶身份識別的相關規定。也就是說，客戶通過平臺貸款，合作銀行按照銀行體系的監管要求，識別客戶是反洗錢、反恐怖融資的必要手續，并不存在客戶信息泄露問題。客戶識別相關管控要求也是對金融安全穩定和多方利益的保障。億聯銀行向客戶保證，在經營過程中始終嚴格對客戶信息保密，同時再次對誤發短信給客戶帶來的影響表示歉意。

此外，值得注意的是，10月9日有消息稱，“美團王興退出億聯銀行董事職位”，市場關心的是，此事是否與上述誤發短信事件有關?億聯銀行回復稱，“上述公司治理的相關消息系億聯銀行董事會任期屆滿的正常變動，與其它事項無關。”

如何看待“美團依賴癥”

公開資料顯示，2017年5月，中發金控、吉林三快(美團點評旗下)等7家民營企業聯合發起成立億聯銀行，中發金控為其第一大股東，持股30%，吉林三快持股28.5%，為第二大股東。

受限于“一行一點”模式的掣肘，區別于老牌傳統商業銀行，由于民營銀行營業網點少、成立時間短、知名度較低等因素，在品牌知名度、影響力以及規模等方面無法與其他銀行相比，因此“利用股東優勢挖掘客戶資源”成為其擴展業務的首選方法。

億聯銀行告訴《投資者網》，“億聯銀行一直與美團有著良好的合作”，其行長張其廣曾公開表示，美團點評擁有700萬合作小微商戶和8億注冊個人客戶，該行第一款線上貸款產品億聯易貸，就是面向美團白名單用戶的消費貸款產品。

截至2020年6月末，億聯銀行線上消費金融累計放款額接近400億元，在貸余額突破202億元，占貸款總額的93.81%。該行億聯易貸累計授信534萬戶，累計放款845億元，美團生意貸累計授信6萬戶，累計放款28億元。

在線上消費貸款拉升下，億聯銀行的年營收由千萬到近10億。開業當年虧損5697.2萬元，2018年虧損擴大至1.49億元，至2019年扭虧為盈。2017年-2019年，億聯銀行的營業收入分別為6333.46萬元、1.63億元、9.56億元，凈利潤分別為-5697.20萬元、-1.50億元、1.53億元。今年上半年，億聯銀行實現營業收入 5.91億元，比去年同期增長52%，凈利潤1.42億元，同比增長180.33%。

有市場觀點認為，持續擴張的貸款規模，逐漸提升的營收及凈利潤，吉林三快及其母公司美團的資源扶持起到了重大作用。

不過，億聯銀行告訴《投資者網》，“銀行不只與美團合作了消費貸和生意貸，還與京東合作了在京東金條、京東白條以及財富、賬戶等方面的業務，與百度的合作主要在消費貸方面。從2018年開始，億聯銀行從單純提供自營產品及服務的金融機構，逐漸進化為‘中介’。以億賬通賬戶業務為例，完成了美團、京東、金融壹賬通、度小滿金融等頭部平臺的上線。”

多項指標低于行業均值

不過，線上貸款拉升的貸款規模，帶來的不僅有好處，還有不少的“其它影響”。2020年上半年，億聯銀行不良貸款率1.94%，撥備覆蓋率154.77%，資本充足率方面，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為9.68%，資本充足率10.77%，僅高于監管規定0.27個百分比，可稱“貼地飛行”。對比銀保監會官網民營銀行的一、二季度數據可知，億聯銀行的多項銀行專項指標低于行業均值。

據悉，2020年1月，億聯銀行面向小微的線上生意貸獲準。但受上半年疫情的影響，民營、小微企業和個人的生產生活都出現了一定程度的困難。根據國家統計局數據，2020年上半年餐飲與住宿業GDP同比下降26.8%，以美團生意貸產品為例，該產品面向美團平臺餐飲服務類小微企業，億聯銀行告訴《投資者網》，“上半年，餐飲行業受疫情影響非常大，此類小微企業主因經營困難，導致還款壓力加大，從而小微企業逾期率和不良率快速上升。“

關于不良率指標、撥備覆蓋率指標、充足率指標近幾年變化較大的原因，億聯銀行在年報中解釋稱，“2017年風險資產占用少、流動性較高、信用水平較高，各項監管指標遠高于監管水平，未來隨著我行業務發展，主要監管指標會趨于常態。”

微眾銀行行長李南青曾在論壇中表示，疫情影響的長期化、復雜化，以及經濟環境的深刻變化，將對銀行業的風控能力、資產質量形成長期且持續性的挑戰;與此同時，在“穩企業、保就業”政策導向下，加大對小微企業的支持力度，將加速消耗民營銀行等中小銀行的資本，因此，民營銀行將長期面臨補充資本與資產質量的雙重考驗。

作為民營互聯網銀行“四小龍“之一，億聯銀行“99%以上的業務都是在線上完成“，這要求其具備與之匹配的先進的科技風控能力，資本金決定著其業務規模的天花板，技術風控實力則決定了其業務發展的可持續性。

“截至目前，我行已申請專利68項，軟件著作權57項，并成功加入了央行旗下中鈔區塊鏈技術研究院牽頭發起的分布式數字身份產業聯盟。”億聯銀行向《投資者網》介紹稱，“以與美團合作的億聯易貸項目為例，單個客戶授信的過程可能不到10秒，但是會在各個系統中完成10多個環節、70余次系統交互。”

關于資本充足率，億聯銀行告訴《投資者網》“因為增資擴股工作正在相關流程進行中，相關細節不便發布。”億聯銀行各項業務后續進展如何，《投資者網》將持續關注。(丁琬瓔)