英國市場經歷了車險保費創歷史新低之后，車險定價人員需要弄明白過去兩年發生的變化將如何影響未來的定價策略。在疫情期間，我們看到出險頻率和案均金額的改變，以及理賠欺詐行為的增加，這些變化是否應被視為異常數據，在未來的車險定價中忽略呢？

2008年的金融危機給我們上了寶貴的一課：歷史事件不應被視為“異常數據”, 在建模預測未來風險時將其剔除。這次疫情我們也是一樣不能忽略，但需要確保風險模型不會過度擬合或矯枉過正。我們需要找到一種新的方式來預測疫情后的新常態。

通過綜合分析理賠、續保、脫保、退保及客戶退出保險市場的數據，車險公司根據客戶在疫情前、中、后的行為數據，有機會對客戶的車險風險進行更好的細分。

理賠和欺詐

疫情與因疫情導致的封控嚴重地影響了道路上的車輛數量。但是盡管2020年英國的交通行駛量減少了約23%，交通事故死亡人數卻僅下降了16%，這意味著，相對于交通行駛量，交通死亡率同比上升了9%。將這些數據與2020年和2021年的車聯網駕駛行為數據相結合進行分析，可以發現，在疫情封鎖期間道路更加空曠時，駕駛員的行為變得更加魯莽；當道路上車輛數量突然增多時，這種魯莽的駕駛行為還在持續，就導致了十分嚴重的車禍。

同時，理賠欺詐也成為保險市場面臨的更大挑戰。雖然理賠的總體下降趨勢與道路上的駕駛人員數量成正比，但2020年欺詐行為的車險理賠數量比2019年高出50%。一些客戶利用疫情市場的混亂對車險公司進行理賠欺詐。

有關理賠和欺詐的這兩個令人擔憂的趨勢將在未來中長期影響著車險定價。

續保和退保

從2019年到2021年9月，詢價、轉保和續保率相對保持一致，僅于2021年3月的續保人數略有下降，同月內退出保險市場的人數略有上升。疫情期間退保的次數逐年減少；這可能是新車銷售受干擾的結果，因為我們觀察到客戶選購新車通常會觸發退保行為。

綜合分析來看，退保與保險理賠有直接關聯，因此這是一個可以很好地被用在核保規則和精準定價中的變量。退保變量記錄了多種不同的客戶行為，例如頻繁換車和駕駛不熟悉的車輛、對理賠歷史不誠實、拖欠保費或撞車后注銷車輛的客戶。研究發現，相比保單平均值，沒有中期退保歷史的客戶的實際賠付成本要低7%；而有6次以上中期退保的客戶的實際賠付成本要高出230%。

然而，如果客戶在疫情封控期間退保或者脫保，和在非封鎖期間的退保或脫保，情況是不一樣的，保險公司必須將這種因為疫情而誘發的行為考慮在內，以確保客戶在轉保或續保時獲得公平的車險價格。

縱觀全局

我們觀察到新車銷售受到干擾，但退保數量總體上有所下降。理賠數量下降，但投機的理賠欺詐和交通死亡率飆升。定價人員需要額外注意，不應將疫情封控期間發生的行為變化視為異常數據而忽略掉。研究疫情之前和期間客戶投保行為的數據：若您看到退保人數增加，請將這種行為放在大背景中考慮——是在疫情封控期間發生的嗎？這是不是財務困難的表現？不要孤立地看待這些數據，而要綜合考慮這個人的投保歷史相關的其他數據。有了更多的數據，就更容易對疫情前后的客戶行為進行風險細分和建模。

您觀察到車險消費者行為的改變了嗎？您使用了正確的數據變量嗎？更豐富的數據不僅有利于車險核保和定價，還可以支持從展業到理賠的整個客戶車險流程。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

關鍵詞： 消費者行為