2007年，中國(guó)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)誕生，中國(guó)正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)海。此后的十年間，金融市場(chǎng)風(fēng)云激蕩，互金行業(yè)歷經(jīng)了2013年揭竿而起的“爆發(fā)元年”，邁過了2014-15年亂象叢生的“草莽階段”，終于在2016年迎來了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，初步踏入規(guī)范發(fā)展的“監(jiān)管時(shí)代”。

2017年底，《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（57號(hào)文）出臺(tái)，對(duì)下一步的整改驗(yàn)收階段做出了具體、詳細(xì)的部署，明確規(guī)定了合規(guī)備案期限。這一重磅監(jiān)管文件的落地，標(biāo)志著曾被輿論熱捧、被資本追逐的互聯(lián)網(wǎng)金融徹底告別野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，正式進(jìn)入以“合規(guī)備案”為準(zhǔn)繩的下一個(gè)黃金十年。

互金分水嶺顯現(xiàn) 退隱江湖或異軍突起

2017年下半年起，監(jiān)管層密集發(fā)文加速了行業(yè)洗牌，扭轉(zhuǎn)了“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)態(tài)勢(shì)。2018年是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的強(qiáng)化監(jiān)管、合規(guī)備案之元年，電信經(jīng)營(yíng)許可證、銀行存管、借款限額、信息中介定位、綜合利率上限、等保測(cè)試、電子數(shù)據(jù)保全等方面成為監(jiān)管重點(diǎn)，“備案合規(guī)”一時(shí)間成為互金平臺(tái)生死存亡的關(guān)鍵詞。對(duì)此，在互金行業(yè)深耕多年的國(guó)商易貸負(fù)責(zé)人認(rèn)為，不合規(guī)的互金平臺(tái)必將面臨業(yè)務(wù)收縮、被迫轉(zhuǎn)型甚至退出市場(chǎng)的局面，因此如何在日漸成熟的行業(yè)環(huán)境中針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)展開差異化競(jìng)爭(zhēng)，完成合規(guī)備案并實(shí)現(xiàn)盈利，是各大互金平臺(tái)共同面臨的考驗(yàn)。

國(guó)商易貸負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋道，近年來，得益于監(jiān)管政策的持續(xù)高壓，違規(guī)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)陸續(xù)被叫停整改，互聯(lián)網(wǎng)金融無序發(fā)展勢(shì)頭得到了有效遏制。此次合規(guī)浪潮后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境日漸清朗、純凈、透明，頭部平臺(tái)以及國(guó)商易貸這類各方面數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好的‘小而美’平臺(tái)必將開啟嶄新的發(fā)展序幕，借備案之契機(jī)穩(wěn)步發(fā)展、強(qiáng)勢(shì)崛起。

國(guó)商易貸：積極擁抱監(jiān)管 合規(guī)進(jìn)程喜人

面對(duì)互金行業(yè)十年來跌宕起伏的發(fā)展變革，國(guó)商易貸負(fù)責(zé)人感觸頗深：“早年由于中國(guó)的互金領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻低、從業(yè)者素質(zhì)良莠不齊等問題導(dǎo)致行業(yè)魚龍混雜、泥沙俱下。然而國(guó)商易貸自成立以來，始終將合規(guī)發(fā)展作為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù)，積極響應(yīng)監(jiān)管政策，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)守合規(guī)底線，經(jīng)受住了數(shù)次市場(chǎng)洗禮與監(jiān)管考驗(yàn)，目前已全面加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，總體合規(guī)進(jìn)度較好。

作為備案大潮中的先行者，國(guó)商易貸與上海銀行簽訂了資金存管協(xié)議，確保平臺(tái)自有資金和用戶資金剝離，避免了資金池、期限錯(cuò)配、違規(guī)挪用等風(fēng)險(xiǎn)。此外，國(guó)商易貸接入了第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)借款人進(jìn)行綜合風(fēng)控評(píng)估，打造了“固若金湯”的金融反欺詐體系，與此同時(shí)完成了ICP電信經(jīng)營(yíng)許可證、信息披露、小額分散、三級(jí)等保測(cè)試等。國(guó)商易貸負(fù)責(zé)人表示，“2018年對(duì)于國(guó)商易貸而言是從容不迫、穩(wěn)健發(fā)展的一年，平臺(tái)將在合規(guī)建設(shè)方面持續(xù)攻堅(jiān)、不遺余力。國(guó)商易貸有信心通過合規(guī)備案，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自身的升級(jí)迭代與合規(guī)蛻變，以此進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。”

互金下半場(chǎng) 風(fēng)控體系與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為核心競(jìng)爭(zhēng)力

“千淘萬漉雖辛苦，吹盡狂沙始到金”，互金跑馬圈地階段結(jié)束后，金融科技正式入場(chǎng)同臺(tái)競(jìng)技，助推互金行業(yè)步入規(guī)范發(fā)展的“下半場(chǎng)”。未來，健全的風(fēng)控體系、完善的投資者保障制度、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取與挖掘必將成為行業(yè)發(fā)展的主旋律。國(guó)商易貸負(fù)責(zé)人介紹道，在風(fēng)控層面，國(guó)商易貸一方面堅(jiān)持小額分散的原則，針對(duì)每一借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及信用評(píng)估，并在成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控體系的基礎(chǔ)上引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)管控嵌入到借貸鏈條的各環(huán)節(jié)，搭建起大數(shù)據(jù)風(fēng)控與人工信審相結(jié)合的雙重風(fēng)控體系。在底層資產(chǎn)層面，國(guó)商易貸秉承公開、透明的原則，致力于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，為有小額借貸需求的普惠人群提供信息撮合業(yè)務(wù)，建立起國(guó)商易貸小額分散、真實(shí)可控的資產(chǎn)“護(hù)城河”，確保平臺(tái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、合規(guī)增長(zhǎng)。

互金“下半場(chǎng)”已經(jīng)到來，國(guó)商易貸將緊跟行業(yè)發(fā)展的步伐，在“規(guī)范有序”基礎(chǔ)上，利用金融科技進(jìn)一步完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)成本、提高服務(wù)效率，建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘，推動(dòng)普惠金融服務(wù)于更多中小企業(yè)以及更廣泛的消費(fèi)者群體。